Module 1 → Lesson 5 → Part 3 of 8
Кто участвует в банковском переводе
Lesson contents
- Что такое банковский перевод
- Какие данные нужны для банковского перевода
- Кто участвует в банковском переводе
- Что происходит после нажатия кнопки «Отправить»
- Перевод внутри одного банка и между разными банками
- Почему одни переводы приходят сразу, а другие требуют времени
- Безопасность банковских переводов
- Итоги урока
What you'll learn
Введение
В предыдущих частях мы выяснили две важные вещи.
Во-первых, банковский перевод — это не перемещение денег между смартфонами.
Пользователь дает своему банку распоряжение изменить состояние счетов и обеспечить передачу стоимости получателю через банковскую инфраструктуру.
Во-вторых, для выполнения перевода банку необходимо точно определить:
- отправителя;
- получателя;
- банковский счет получателя;
- сумму;
- валюту;
- дополнительные параметры платежа.
Теперь возникает следующий вопрос:
Кто именно выполняет банковский перевод?
На первый взгляд кажется, что участников всего двое: отправитель и получатель.
Но если их счета находятся в разных банках, между ними появляется целая финансовая инфраструктура.
В простом переводе могут участвовать:
- отправитель;
- банк отправителя;
- платежная или клиринговая инфраструктура;
- расчетная инфраструктура;
- банк получателя;
- получатель.
А в некоторых международных переводах между ними могут появляться дополнительные банки-посредники.
Разберем каждого участника отдельно.
Участник 1. Отправитель
Любой перевод начинается с человека или организации, которые хотят отправить деньги.
Назовем эту сторону отправителем.
Например, Alex Morgan хочет отправить Emma Lee 300 €. Alex является отправителем.
Что делает отправитель
Отправитель определяет основные параметры платежа.
Он указывает:
- получателя;
- банковские реквизиты;
- сумму;
- валюту;
- при необходимости назначение платежа;
- дату выполнения.
После этого он подтверждает распоряжение способом, предусмотренным банком. Например: в банковском приложении, в интернет-банке или другим разрешенным способом.
Отправитель не управляет всей банковской цепочкой
После нажатия кнопки «Отправить» пользователь уже не передает команду каждому следующему участнику отдельно.
Он не связывается:
- с банком получателя;
- с клиринговой системой;
- с расчетной инфраструктурой;
- с банком-посредником.
Он дает распоряжение своему банку.
Дальнейшую обработку обеспечивает финансовая инфраструктура.
Участник 2. Банк отправителя
Следующий участник — банк, в котором находится счет отправителя.
Его можно назвать банком отправителя.
В более формальной платежной терминологии могут использоваться и другие названия в зависимости от конкретной системы и типа платежа.
Для базового курса будем использовать понятный термин: банк отправителя.
Что делает банк отправителя
Когда Alex отправляет Emma 300 €, его банк получает платежное распоряжение.
Банк должен проверить, можно ли его выполнить. Например:
- существует ли счет;
- активен ли он;
- имеет ли Alex право распоряжаться средствами;
- достаточно ли доступных денег;
- не превышены ли лимиты;
- корректны ли реквизиты;
- разрешен ли такой тип операции;
- не выглядит ли перевод подозрительным;
- требуется ли дополнительное подтверждение.
Если все необходимые проверки пройдены, банк начинает исполнение платежа.
Банк отправителя не просто «пересылает сообщение»
Это важный момент.
Банк отправителя несет ответственность за собственную часть операции.
Он должен корректно обработать распоряжение клиента и сформировать платежную информацию для дальнейшей передачи.
При этом банк не может просто написать другому банку: «Добавьте Emma 300 €».
Для банковского перевода существуют установленные правила, форматы сообщений и механизмы расчетов.
Что происходит со счетом отправителя
Упрощенно состояние счета может выглядеть так.
До перевода у Alex Morgan доступно: 1 700 €.
Сумма перевода: 300 €.
После обработки операции доступно: 1 400 €.
Но то, когда именно сумма становится недоступной и когда считается окончательно списанной, зависит от используемого типа перевода и стадии его обработки.
Эту тему мы подробно рассмотрим далее.
Участник 3. Платежная инфраструктура
Если отправитель и получатель находятся в разных банках, банкам необходимо обменяться платежной информацией.
Для этого используются специальные системы и механизмы.
В базовом объяснении назовем их платежной инфраструктурой.
Платежная инфраструктура помогает банкам взаимодействовать друг с другом по единым правилам.
Зачем вообще нужна общая инфраструктура
Представим, что в Европе работают тысячи финансовых организаций.
Если бы каждый банк разрабатывал собственный способ связи с каждым другим банком, возникло бы огромное количество отдельных соединений и несовместимых правил. Например:
- Банк A ↔ Банк B;
- Банк A ↔ Банк C;
- Банк A ↔ Банк D;
- Банк B ↔ Банк C;
- Банк B ↔ Банк D.
Чем больше банков, тем сложнее становилась бы система.
Общие стандарты и платежная инфраструктура позволяют участникам использовать согласованные правила взаимодействия.
Участник 4. Клиринговая инфраструктура
При некоторых типах платежей между банками используется клиринг.
Мы уже встречали это понятие в уроке о банковских картах.
Но теперь рассмотрим его применительно к банковским переводам.
Упрощенно система может определять:
- какие платежи должны быть исполнены;
- сколько один участник должен другому;
- какие взаимные обязательства существуют;
- какие суммы должны участвовать в дальнейшем расчете.
Простой пример клиринга
Представим два банка.
В течение определенного периода клиенты Банка A отправили клиентам Банка B: 1 000 000 €.
А клиенты Банка B отправили клиентам Банка A: 800 000 €.
Можно представить каждый миллион и каждую сотню тысяч как отдельные обязательства.
Но после их сопоставления чистая разница составит: 200 000 €.
Упрощенно именно итоговые обязательства могут использоваться при соответствующем механизме расчета.
Это пример идеи неттинга, то есть взаимного зачета определенных обязательств.
Что такое неттинг
Например, Банк A должен Банку B 1 000 000 €, а Банк B должен Банку A 800 000 €.
После взаимного зачета чистая позиция: 1 000 000 € − 800 000 € = 200 000 €.
То есть вместо двух валовых обязательств можно определить одну итоговую разницу.
Важно: не все платежные системы используют один и тот же механизм расчетов.
В одних системах платежи могут рассчитываться по отдельности.
В других может применяться определенная форма взаимного зачета.
Участник 5. Расчетная инфраструктура
После определения обязательств должен произойти расчет.
Это один из наиболее важных этапов.
Потому что только обменяться сообщениями недостаточно.
Банки должны реально урегулировать взаимные финансовые обязательства.
Чем клиринг отличается от расчета
Эти понятия легко перепутать.
Упрощенно: клиринг отвечает на вопрос «Кто, кому и сколько должен?», а расчет отвечает на вопрос «Как эти обязательства фактически будут исполнены?».
Можно представить такую последовательность: платежные сообщения → клиринг → определение обязательств → расчет → исполнение обязательств.
- 1Клиринг — определяет, кто, кому и сколько должен, сопоставляя платежные обязательства участников.
- 2Расчет — исполняет эти обязательства, обеспечивая фактическое урегулирование между участниками.
Кто обеспечивает расчеты между банками
В зависимости от конкретной платежной системы расчеты могут быть организованы по-разному.
В них могут использоваться:
- специальные расчетные счета;
- инфраструктура центральных банков;
- коммерческие расчетные организации;
- корреспондентские отношения между банками;
- другие предусмотренные системой механизмы.
Поэтому нельзя сказать, что абсолютно каждый банковский перевод во всем мире проходит через одну и ту же организацию.
Маршрут зависит от:
- страны;
- валюты;
- банков;
- типа платежа;
- платежной системы;
- выбранной инфраструктуры.
Центральный банк
При изучении банковских переводов мы впервые вплотную подходим к роли центральных банков.
Важно понимать: центральный банк обычно не является «банком получателя» обычного клиента.
Emma Lee не обязана иметь личный счет в центральном банке для того, чтобы получить обычный банковский перевод.
Центральный банк может работать на уровне финансовой инфраструктуры между банками.
Почему банкам нужен надежный расчетный механизм
Представим, что Банк B зачислил Emma 300 €.
Но при этом не существует надежного механизма, гарантирующего выполнение обязательств Банка A перед Банком B.
Тогда Банк B фактически увеличил обязательство перед своим клиентом, не получив соответствующего урегулирования на межбанковском уровне.
Поэтому платежные системы должны иметь правила, определяющие:
- когда платеж считается принятым;
- когда он становится окончательным;
- как исполняются обязательства;
- что происходит при технической ошибке;
- что происходит, если один из участников не может выполнить свои обязательства.
Это одна из причин, почему платежная инфраструктура настолько строго регулируется и стандартизируется.
Участник 6. Банк получателя
После прохождения необходимых этапов платежная информация поступает банку, в котором находится счет получателя.
Назовем его банком получателя.
Если Emma Lee обслуживается в Банке B, именно Банк B является банком получателя.
Что делает банк получателя
Банк получателя должен:
- принять платежную информацию;
- определить счет получателя;
- проверить возможность зачисления;
- обработать платеж;
- отразить сумму на счете;
- предоставить информацию клиенту.
После успешного завершения необходимых процедур Emma может увидеть +300 € в банковском приложении.
Банк получателя не получает доступ к счету отправителя
Банк B не входит в систему Банка A, чтобы уменьшить баланс Alex.
И Банк A не входит в систему Банка B, чтобы самостоятельно увеличить баланс Emma.
Каждый банк отвечает за собственные учетные записи.
Согласованность между ними обеспечивается платежными сообщениями, правилами и расчетной инфраструктурой.
Участник 7. Получатель
Последний пользовательский участник — получатель.
В нашем примере получателем является Emma Lee.
После завершения операции она видит увеличение суммы на своем банковском счете.
Что делает получатель
В обычном банковском переводе получатель часто вообще не совершает никаких действий в момент отправки денег.
Alex дает распоряжение своему банку.
Emma может просто получить уведомление: «Вам поступило 300 €».
Это важное отличие от некоторых других платежных механизмов, где получателю может потребоваться выполнить дополнительное действие.
Полная базовая цепочка
Теперь объединим основных участников.
- 1Отправитель — Alex, инициирует перевод, поручая своему банку списать сумму и указывая получателя, сумму и реквизиты.
- 2Банк отправителя — принимает распоряжение, проверяет операцию (баланс, лимиты, реквизиты) и формирует платежную информацию для дальнейшей передачи.
- 3Платежная инфраструктура — передает платежные данные между банками по единым правилам и форматам сообщений.
- 4Клиринг и расчет — определяют и исполняют финансовые обязательства между банками, обеспечивая реальное урегулирование операции.
- 5Банк получателя — принимает платежную информацию, определяет счет и зачисляет средства получателю.
- 6Получатель — Emma, видит поступление суммы на своем банковском счете, обычно не совершая отдельных действий.
Это упрощенная учебная схема.
В реальном переводе конкретные технические этапы и организации зависят от используемой платежной системы.
Всегда ли нужны все эти участники
Нет.
Состав цепочки зависит от конкретной операции.
Рассмотрим несколько вариантов.
Вариант 1. Отправитель и получатель в одном банке
Alex и Emma используют один банк.
В этом случае банку не обязательно передавать платеж другому банку.
Он контролирует обе учетные записи.
Банк может изменить записи в своей собственной системе: у Alex 1 500 € → 1 200 €, у Emma 700 € → 1 000 €.
Такой перевод может быть очень быстрым.
Вариант 2. Разные банки, одна платежная зона
Теперь Alex обслуживается в одном банке, Emma — в другом.
Оба банка участвуют в совместимой платежной инфраструктуре.
Цепочка становится длиннее: Alex → Банк A → межбанковская инфраструктура → Банк B → Emma.
Вариант 3. Международный перевод с дополнительными посредниками
Ситуация может быть еще сложнее.
Представим, что:
- отправитель находится в одной стране;
- получатель — в другой;
- банки не имеют прямого расчетного взаимодействия;
- перевод выполняется в валюте, для которой требуется дополнительный маршрут.
Тогда между банками могут появиться банки-корреспонденты.
Что такое банк-корреспондент
- 1Отправитель — инициирует международный перевод.
- 2Банк отправителя — обрабатывает распоряжение и передает его дальше по доступному маршруту.
- 3Банк-корреспондент — предоставляет банку отправителя услуги для выполнения платежа там, где прямое взаимодействие отсутствует.
- 4Другой банк-корреспондент — при необходимости обеспечивает дальнейшую передачу платежа по маршруту.
- 5Банк получателя — принимает платеж и определяет счет получателя.
- 6Получатель — получает зачисленные средства на свой банковский счет.
Это пример возможного маршрута. Не каждый международный банковский перевод требует участия банков-корреспондентов, а фактическая цепочка зависит от банков, валюты и используемой платежной инфраструктуры.
Что такое корреспондентский счет
Чтобы банки могли проводить определенные операции друг для друга, используются корреспондентские банковские отношения.
Один банк может иметь счет у другого банка.
Такой счет может использоваться для расчетов и обслуживания соответствующих операций.
Для базового понимания достаточно следующей идеи: банки тоже могут иметь счета и финансовые отношения друг с другом.
Это очень важный принцип.
Обычный клиент имеет счет в банке.
Но и сам банк для выполнения определенных операций может использовать счета в других финансовых организациях или расчетной инфраструктуре.
Банки тоже должны где-то рассчитываться
Представим: Alex отправил из Банка A в Банк B 300 €.
На уровне клиентов мы видим: Alex −300 €, Emma +300 €.
Но на уровне банков возникает другой вопрос: как Банк A урегулировал свое обязательство перед Банком B?
Именно здесь появляются:
- расчетные счета;
- платежные системы;
- корреспондентские отношения;
- центральные банки;
- другие элементы финансовой инфраструктуры.
Почему просто изменить два баланса недостаточно
Рассмотрим гипотетическую систему без межбанковских расчетов.
Банк A уменьшает счет Alex: −300 €.
Банк B увеличивает счет Emma: +300 €.
Но если между банками ничего больше не произошло, Банк B фактически создал новое обязательство перед Emma без соответствующего урегулирования с Банком A.
Поэтому банковская система должна обеспечивать не только изменение клиентских балансов, но и согласованное изменение финансовых позиций самих банков.
Два уровня банковского перевода
Это можно представить как два уровня.
| Уровень клиентов | Уровень банков |
|---|---|
| Alex Morgan: −300 € | Банк A |
| Emma Lee: +300 € | Банк B — межбанковский расчет с Банком A |
Платеж считается не просто красивым изменением цифр в двух приложениях.
За клиентскими записями находится финансовая инфраструктура, которая обеспечивает согласованность между банками.
Почему это важно для понимания денег
Здесь мы подходим к более глубокому вопросу.
Когда клиент видит 10 000 € на своем банковском счете, он видит обязательство коммерческого банка перед ним в рамках банковской системы.
А банки, в свою очередь, взаимодействуют между собой через собственный уровень расчетов.
Таким образом современная денежная система имеет несколько уровней: центральная / расчетная инфраструктура → коммерческие банки → клиенты банков.
Позже мы подробно рассмотрим эту структуру отдельно.
Сейчас важно лишь увидеть: банковский перевод — это не просто изменение цифр на уровне двух клиентов.
Он может затрагивать и финансовые отношения между банками.
Что делает SEPA в этой картине
В предыдущей части мы познакомились с SEPA.
Для определенных переводов в евро она обеспечивает единые правила и стандарты, благодаря которым банки и платежные сервисы могут работать в совместимой среде.
Упрощенно SEPA отвечает не на вопрос «Где физически находятся все евро?», а помогает стандартизировать:
- платежные схемы;
- банковские реквизиты;
- форматы;
- правила обработки определенных переводов в евро.
Конкретное движение платежного сообщения и расчет могут обеспечиваться соответствующей инфраструктурой, используемой участниками.
Почему не нужно представлять SEPA как один огромный сервер
SEPA — это не один компьютер в центре Европы, через который обязательно проходит каждый перевод.
Правильнее воспринимать ее как общую платежную среду с согласованными схемами и правилами.
Внутри этой среды могут использоваться разные технические и расчетные инфраструктуры.
Кто такой платежный сервис-провайдер
В современном финансовом мире пользователь не всегда взаимодействует только с традиционным банком.
Он может использовать платежную организацию или другого поставщика платежных услуг.
Для базового курса мы в большинстве примеров будем говорить «банк», чтобы не перегружать объяснение.
Но важно понимать, что реальная платежная инфраструктура может включать и другие регулируемые финансовые организации.
Почему это важно
Представим приложение, в котором пользователь хранит платежный баланс и выполняет переводы.
Внешне оно может выглядеть как обычное банковское приложение.
Но технически поставщик услуги не обязательно является классическим коммерческим банком.
Поэтому при работе с финансовыми сервисами полезно понимать:
- какая организация предоставляет услугу;
- какой у нее юридический статус;
- где фактически учитываются средства;
- кто выполняет перевод;
- какие правила защиты применяются.
Кто может взимать комиссию
В зависимости от типа перевода комиссия может взиматься различными участниками. Например:
- банком отправителя;
- банком-посредником;
- банком получателя;
- поставщиком платежной услуги.
Но наличие, размер и распределение комиссии зависят от конкретного типа платежа и условий обслуживания.
Поэтому перед подтверждением перевода необходимо проверять итоговую стоимость операции.
Комиссия и сумма получателя
Представим, что Alex отправляет 1 000 €.
Но банковское приложение дополнительно показывает:
- сумма перевода: 1 000 €;
- комиссия: 5 €;
- итого к списанию: 1 005 €.
В таком случае получателю предназначается 1 000 €, а дополнительные 5 € являются стоимостью услуги для отправителя.
Но в других типах международных переводов распределение комиссий может быть организовано иначе.
Поэтому пользователь должен смотреть не только на сумму отправки, но и на:
- комиссию;
- итоговую сумму списания;
- ожидаемую сумму зачисления.
Кто определяет правила
Каждый участник банковского перевода не действует произвольно.
Его работа определяется:
- законодательством;
- правилами платежной системы;
- банковскими договорами;
- техническими стандартами;
- внутренними процедурами;
- требованиями безопасности и финансового контроля.
Именно поэтому банковская система может поддерживать огромное количество переводов между независимыми организациями.
Все участники работают по согласованным правилам.
Что происходит, если один участник недоступен
Банковский перевод зависит от нескольких систем.
Если один из необходимых компонентов временно недоступен, операция может:
- ожидать обработки;
- выполняться позже;
- быть отклонена;
- потребовать повторной обработки.
Например, причиной задержки может быть:
- техническая проблема банка;
- недоступность определенной инфраструктуры;
- необходимость дополнительной проверки;
- ограничения режима работы конкретной платежной системы;
- проблема с реквизитами.
Поэтому статус «В обработке» не всегда означает, что что-то пошло не так.
Почему банк отправителя не всегда знает точный момент отображения денег у получателя
После того как платеж покинул внутреннюю систему банка отправителя, он может проходить через другие независимые организации.
Банк отправителя знает состояние собственной части обработки.
Но точный момент, когда банк получателя отобразит средства клиенту, может зависеть от дальнейших этапов.
Именно поэтому иногда отправитель видит «Перевод выполнен» раньше, чем получатель видит средства на своем счете.
Слова, используемые в банковских приложениях, могут описывать разные этапы обработки.
Главное, что нужно запомнить
После изучения этой части вы должны понимать следующее.
- В банковском переводе участвуют не только отправитель и получатель.
- Отправитель дает распоряжение своему банку.
- Банк отправителя проверяет и обрабатывает платеж.
- Разные банки взаимодействуют через платежную и расчетную инфраструктуру.
- Передача платежной информации и финансовый расчет — связанные, но разные процессы.
- Клиринг помогает определить платежные обязательства участников.
- Расчет обеспечивает исполнение этих обязательств.
- Неттинг позволяет в определенных системах рассчитывать итоговые позиции после взаимного зачета обязательств.
- Банк получателя отвечает за обработку платежа и отражение поступления на счете клиента.
- Центральные банки могут участвовать в межбанковской расчетной инфраструктуре, не являясь банками обычных получателей платежей.
- При международных переводах в цепочке могут участвовать банки-корреспонденты.
- Банки тоже могут иметь расчетные и корреспондентские счета.
- Банковский перевод происходит одновременно на уровне клиентских счетов и финансовых отношений между банками.
- Перевод внутри одного банка обычно требует меньше межбанковских этапов.
- Международный перевод может иметь более длинный маршрут и дополнительные комиссии.
- Статус «отправлено» не всегда означает, что получатель уже видит средства на своем счете.
Что дальше
Теперь мы знаем всех основных участников банковского перевода.
Но пока мы рассматривали их по отдельности.
В следующей части проследим операцию по шагам.
Представим: Alex Morgan открывает банковское приложение. Он вводит: получатель Emma Lee, сумма 300 €, валюта EUR.
После этого нажимает «Отправить».
Что происходит в первую секунду? Когда проверяется баланс? Когда банк проверяет реквизиты? Когда формируется платежное сообщение? Когда операция покидает банк отправителя? Когда она поступает банку получателя? И в какой момент Emma действительно получает возможность распоряжаться этими 300 €?
Именно весь этот путь мы разберем в Части 4 — «Что происходит после нажатия кнопки „Отправить“».
- в банковском переводе участвуют не только отправитель и получатель
- отправитель дает распоряжение своему банку
- банк отправителя проверяет и обрабатывает платеж
- разные банки взаимодействуют через платежную и расчетную инфраструктуру
- передача платежной информации и финансовый расчет — связанные, но разные процессы
- клиринг помогает определить платежные обязательства участников
- расчет обеспечивает исполнение этих обязательств
- неттинг позволяет в определенных системах рассчитывать итоговые позиции после взаимного зачета обязательств
- банк получателя отвечает за обработку платежа и отражение поступления на счете клиента
- центральные банки могут участвовать в межбанковской расчетной инфраструктуре, не являясь банками обычных получателей платежей
- при международных переводах в цепочке могут участвовать банки-корреспонденты
- банки тоже могут иметь расчетные и корреспондентские счета
- банковский перевод происходит одновременно на уровне клиентских счетов и финансовых отношений между банками
- перевод внутри одного банка обычно требует меньше межбанковских этапов
- международный перевод может иметь более длинный маршрут и дополнительные комиссии
- статус «отправлено» не всегда означает, что получатель уже видит средства на своем счете
Introduction
In the previous parts we established two important things.
First, a bank transfer isn't money moving between smartphones.
The user gives their bank an instruction to change the state of accounts and ensure the transfer of value to the recipient through the banking infrastructure.
Second, to carry out a transfer, the bank needs to precisely identify:
- the sender;
- the recipient;
- the recipient's bank account;
- the amount;
- the currency;
- additional payment parameters.
Now the next question arises:
Who exactly carries out a bank transfer?
At first glance it seems there are only two participants: the sender and the recipient.
But if their accounts are at different banks, an entire financial infrastructure appears between them.
A simple transfer can involve:
- the sender;
- the sender's bank;
- payment or clearing infrastructure;
- settlement infrastructure;
- the recipient's bank;
- the recipient.
And in some international transfers, additional intermediary banks can appear between them.
Let's examine each participant separately.
Participant 1. The Sender
Every transfer begins with a person or organization that wants to send money.
Let's call this party the sender.
For example, Alex Morgan wants to send Emma Lee 300 €. Alex is the sender.
What the sender does
The sender determines the core parameters of the payment.
They specify:
- the recipient;
- bank details;
- the amount;
- the currency;
- the purpose of payment, if needed;
- the execution date.
After that, they confirm the instruction in a way provided by the bank. For example: in a banking app, in online banking, or by another permitted method.
The sender doesn't control the entire banking chain
After pressing "Send," the user no longer passes a command to each subsequent participant separately.
They don't contact:
- the recipient's bank;
- the clearing system;
- the settlement infrastructure;
- an intermediary bank.
They give the instruction to their own bank.
Further processing is handled by the financial infrastructure.
Participant 2. The Sender's Bank
The next participant is the bank where the sender's account is held.
We can call it the sender's bank.
In more formal payments terminology, other names may be used depending on the specific system and type of payment.
For this basic course, we'll use a clear term: the sender's bank.
What the sender's bank does
When Alex sends Emma 300 €, his bank receives the payment instruction.
The bank must check whether it can be carried out. For example:
- does the account exist;
- is it active;
- does Alex have the right to dispose of the funds;
- is there enough available money;
- are any limits exceeded;
- are the details correct;
- is this type of operation permitted;
- does the transfer look suspicious;
- is additional confirmation required.
If all the necessary checks pass, the bank begins executing the payment.
The sender's bank doesn't just "forward a message"
This is an important point.
The sender's bank is responsible for its own part of the operation.
It must correctly process the client's instruction and generate the payment information for further transmission.
At the same time, the bank can't simply write to another bank: "Add Emma 300 €."
For a bank transfer, there are established rules, message formats, and settlement mechanisms.
What happens to the sender's account
In simplified terms, the state of the account might look like this.
Before the transfer, Alex Morgan has available: 1 700 €.
Transfer amount: 300 €.
After the operation is processed, available: 1 400 €.
But exactly when the amount becomes unavailable and when it's considered finally debited depends on the type of transfer used and the stage of its processing.
We'll examine this topic in detail later.
Participant 3. Payment Infrastructure
If the sender and recipient are at different banks, the banks need to exchange payment information.
Special systems and mechanisms are used for this.
In this basic explanation, let's call it payment infrastructure.
Payment infrastructure helps banks interact with each other under uniform rules.
Why shared infrastructure is needed at all
Imagine thousands of financial organizations operating across Europe.
If every bank developed its own way of communicating with every other bank, an enormous number of separate connections and incompatible rules would arise. For example:
- Bank A ↔ Bank B;
- Bank A ↔ Bank C;
- Bank A ↔ Bank D;
- Bank B ↔ Bank C;
- Bank B ↔ Bank D.
The more banks there are, the more complex the system would become.
Common standards and payment infrastructure allow participants to use agreed rules of interaction.
Participant 4. Clearing Infrastructure
For some types of payments, clearing is used between banks.
We already encountered this concept in the lesson about bank cards.
But now let's look at it in the context of bank transfers.
In simplified terms, the system can determine:
- which payments must be executed;
- how much one participant owes another;
- what mutual obligations exist;
- what amounts should take part in the subsequent settlement.
A simple clearing example
Imagine two banks.
Over a certain period, clients of Bank A sent clients of Bank B: 1 000 000 €.
And clients of Bank B sent clients of Bank A: 800 000 €.
Each million and each hundred thousand can be thought of as separate obligations.
But after matching them, the net difference comes to: 200 000 €.
In simplified terms, it's this final obligation that can be used in the corresponding settlement mechanism.
This is an example of the idea of netting, that is, the mutual offsetting of certain obligations.
What netting is
For example, Bank A owes Bank B 1 000 000 €, and Bank B owes Bank A 800 000 €.
After mutual offsetting, the net position is: 1 000 000 € − 800 000 € = 200 000 €.
That is, instead of two gross obligations, a single final difference can be determined.
Important: not all payment systems use the same settlement mechanism.
In some systems, payments may be settled individually.
In others, some form of mutual offsetting may be applied.
Participant 5. Settlement Infrastructure
After the obligations are determined, settlement must occur.
This is one of the most important stages.
Because simply exchanging messages isn't enough.
The banks must actually settle their mutual financial obligations.
How clearing differs from settlement
These concepts are easy to confuse.
In simplified terms: clearing answers the question "Who owes whom, and how much?", while settlement answers the question "How will these obligations actually be fulfilled?"
We can picture the following sequence: payment messages → clearing → determination of obligations → settlement → fulfillment of obligations.
- 1Clearing — determines who owes whom and how much, by matching participants' payment obligations.
- 2Settlement — fulfills these obligations, ensuring actual resolution between the participants.
Who provides settlement between banks
Depending on the specific payment system, settlement can be organized in different ways.
These can involve:
- special settlement accounts;
- central bank infrastructure;
- commercial settlement organizations;
- correspondent relationships between banks;
- other mechanisms provided by the system.
So it can't be said that absolutely every bank transfer in the world passes through one and the same organization.
The route depends on:
- the country;
- the currency;
- the banks;
- the type of payment;
- the payment system;
- the infrastructure chosen.
The Central Bank
When studying bank transfers, we come face to face with the role of central banks for the first time.
It's important to understand: a central bank is usually not the "recipient's bank" for an ordinary customer.
Emma Lee doesn't need to have a personal account at the central bank in order to receive an ordinary bank transfer.
The central bank can operate at the level of the financial infrastructure between banks.
Why banks need a reliable settlement mechanism
Imagine that Bank B credited Emma 300 €.
But there's no reliable mechanism guaranteeing that Bank A's obligation to Bank B will be fulfilled.
In that case, Bank B has effectively increased its obligation to its own client without receiving the corresponding resolution at the interbank level.
That's why payment systems must have rules determining:
- when a payment is considered accepted;
- when it becomes final;
- how obligations are fulfilled;
- what happens in case of a technical error;
- what happens if one of the participants can't fulfill its obligations.
This is one of the reasons why payment infrastructure is so strictly regulated and standardized.
Participant 6. The Recipient's Bank
After passing through the necessary stages, the payment information reaches the bank where the recipient's account is held.
Let's call it the recipient's bank.
If Emma Lee is serviced by Bank B, then Bank B is the recipient's bank.
What the recipient's bank does
The recipient's bank must:
- accept the payment information;
- identify the recipient's account;
- verify that the credit is possible;
- process the payment;
- reflect the amount in the account;
- provide the information to the client.
After the necessary procedures are successfully completed, Emma may see +300 € in her banking app.
The recipient's bank doesn't get access to the sender's account
Bank B doesn't enter Bank A's system to reduce Alex's balance.
And Bank A doesn't enter Bank B's system to independently increase Emma's balance.
Each bank is responsible for its own records.
Consistency between them is ensured by payment messages, rules, and settlement infrastructure.
Participant 7. The Recipient
The last user-facing participant is the recipient.
In our example, the recipient is Emma Lee.
After the operation is completed, she sees an increase in the amount in her bank account.
What the recipient does
In an ordinary bank transfer, the recipient often takes no action at all at the moment the money is sent.
Alex gives the instruction to his bank.
Emma may simply receive a notification: "You've received 300 €."
This is an important difference from some other payment mechanisms, where the recipient may need to take an additional action.
The full basic chain
Now let's put the main participants together.
- 1Sender — Alex, initiates the transfer, instructing his bank to debit the amount and specifying the recipient, amount, and details.
- 2Sender's bank — accepts the instruction, checks the operation (balance, limits, details), and generates the payment information for further transmission.
- 3Payment infrastructure — transmits payment data between banks under uniform rules and message formats.
- 4Clearing and settlement — determine and fulfill the financial obligations between banks, ensuring the actual resolution of the operation.
- 5Recipient's bank — accepts the payment information, identifies the account, and credits the funds to the recipient.
- 6Recipient — Emma, sees the amount arrive in her bank account, usually without taking any separate action.
This is a simplified educational diagram.
In a real transfer, the specific technical stages and organizations depend on the payment system used.
Are all these participants always needed
No.
The composition of the chain depends on the specific operation.
Let's look at a few options.
Option 1. Sender and recipient at the same bank
Alex and Emma use the same bank.
In this case, the bank doesn't need to pass the payment to another bank.
It controls both accounts.
The bank can change the records in its own system: Alex's 1 500 € → 1 200 €, Emma's 700 € → 1 000 €.
Such a transfer can be very fast.
Option 2. Different banks, one payment zone
Now Alex is serviced by one bank, and Emma by another.
Both banks participate in compatible payment infrastructure.
The chain gets longer: Alex → Bank A → interbank infrastructure → Bank B → Emma.
Option 3. An international transfer with additional intermediaries
The situation can be even more complex.
Imagine that:
- the sender is in one country;
- the recipient is in another;
- the banks don't have a direct settlement relationship;
- the transfer is in a currency that requires an additional route.
In that case, correspondent banks can appear between the banks.
What a correspondent bank is
- 1Sender — initiates the international transfer.
- 2Sender's bank — processes the instruction and passes it on along the available route.
- 3Correspondent bank — provides the sender's bank with services to execute the payment where direct interaction is absent.
- 4Another correspondent bank — if needed, provides further transmission of the payment along the route.
- 5Recipient's bank — accepts the payment and identifies the recipient's account.
- 6Recipient — receives the credited funds in their bank account.
This is an example of a possible route. Not every international bank transfer requires correspondent banks, and the actual chain depends on the banks, the currency, and the payment infrastructure used.
What a correspondent account is
For banks to be able to carry out certain operations for each other, correspondent banking relationships are used.
One bank can hold an account at another bank.
Such an account can be used for settlement and for servicing the corresponding operations.
For a basic understanding, the following idea is enough: banks too can have accounts and financial relationships with each other.
This is a very important principle.
An ordinary client has an account at a bank.
But the bank itself, in order to carry out certain operations, may use accounts at other financial organizations or in settlement infrastructure.
Banks also have to settle somewhere
Imagine: Alex sent 300 € from Bank A to Bank B.
At the level of clients we see: Alex −300 €, Emma +300 €.
But at the level of banks, another question arises: how did Bank A settle its obligation to Bank B?
This is exactly where the following appear:
- settlement accounts;
- payment systems;
- correspondent relationships;
- central banks;
- other elements of financial infrastructure.
Why simply changing two balances isn't enough
Let's consider a hypothetical system without interbank settlement.
Bank A reduces Alex's account: −300 €.
Bank B increases Emma's account: +300 €.
But if nothing else happened between the banks, Bank B has effectively created a new obligation to Emma without a corresponding resolution with Bank A.
That's why the banking system must ensure not only the change in client balances, but also a consistent change in the financial positions of the banks themselves.
Two levels of a bank transfer
This can be pictured as two levels.
| Client level | Bank level |
|---|---|
| Alex Morgan: −300 € | Bank A |
| Emma Lee: +300 € | Bank B — interbank settlement with Bank A |
A payment shouldn't be thought of as simply a neat change of figures in two apps.
Behind the client records lies a financial infrastructure that ensures consistency between the banks.
Why this matters for understanding money
Here we approach a deeper question.
When a client sees 10 000 € in their bank account, they're seeing an obligation of a commercial bank to them within the banking system.
And the banks, in turn, interact with each other through their own level of settlement.
Thus, the modern monetary system has several levels: central / settlement infrastructure → commercial banks → bank clients.
We'll examine this structure in detail separately later.
For now, it's enough to see just this: a bank transfer isn't simply a change of figures at the level of two clients.
It can also touch the financial relationships between banks.
What SEPA does in this picture
In the previous part, we got acquainted with SEPA.
For certain transfers in euros, it provides uniform rules and standards, thanks to which banks and payment services can operate in a compatible environment.
In simplified terms, SEPA doesn't answer the question "Where are all the euros physically located?" — it helps standardize:
- payment schemes;
- bank details;
- formats;
- rules for processing certain euro transfers.
The actual movement of the payment message and the settlement can be provided by the corresponding infrastructure used by the participants.
Why you shouldn't picture SEPA as one giant server
SEPA isn't a single computer in the center of Europe that every transfer necessarily passes through.
It's more correct to think of it as a shared payment environment with agreed schemes and rules.
Within this environment, different technical and settlement infrastructures can be used.
Who a payment service provider is
In the modern financial world, a user doesn't always interact only with a traditional bank.
They may use a payment organization or another payment service provider.
For this basic course, in most examples we'll say "bank," so as not to overload the explanation.
But it's important to understand that real payment infrastructure can also include other regulated financial organizations.
Why this matters
Imagine an app in which a user holds a payment balance and makes transfers.
Outwardly it may look like an ordinary banking app.
But technically, the service provider isn't necessarily a classic commercial bank.
That's why, when working with financial services, it's useful to understand:
- which organization provides the service;
- what its legal status is;
- where the funds are actually recorded;
- who carries out the transfer;
- what protection rules apply.
Who can charge a fee
Depending on the type of transfer, a fee may be charged by various participants. For example:
- the sender's bank;
- an intermediary bank;
- the recipient's bank;
- the payment service provider.
But the existence, amount, and distribution of the fee depend on the specific type of payment and the terms of service.
That's why the total cost of the operation must be checked before confirming a transfer.
The fee and the amount the recipient gets
Imagine that Alex sends 1 000 €.
But the banking app additionally shows:
- transfer amount: 1 000 €;
- fee: 5 €;
- total to be debited: 1 005 €.
In this case, the recipient is intended to receive 1 000 €, and the additional 5 € is the cost of the service for the sender.
But in other types of international transfers, the distribution of fees may be organized differently.
That's why the user should look not only at the amount sent, but also at:
- the fee;
- the total amount debited;
- the expected amount credited.
Who sets the rules
No participant in a bank transfer acts arbitrarily.
Its work is determined by:
- legislation;
- the rules of the payment system;
- banking agreements;
- technical standards;
- internal procedures;
- security and financial control requirements.
This is exactly why the banking system can support an enormous number of transfers between independent organizations.
All participants operate under agreed rules.
What happens if one participant is unavailable
A bank transfer depends on several systems.
If one of the necessary components is temporarily unavailable, the operation may:
- wait for processing;
- be executed later;
- be rejected;
- require reprocessing.
For example, the reason for a delay could be:
- a technical problem at the bank;
- unavailability of certain infrastructure;
- the need for an additional check;
- restrictions in the operating hours of a specific payment system;
- a problem with the details.
So the status "Processing" doesn't always mean something has gone wrong.
Why the sender's bank doesn't always know the exact moment the money appears for the recipient
After a payment leaves the sender's bank's internal system, it may pass through other independent organizations.
The sender's bank knows the state of its own part of the processing.
But the exact moment when the recipient's bank displays the funds to the client may depend on further stages.
This is exactly why the sender sometimes sees "Transfer completed" before the recipient sees the funds in their account.
The wording used in banking apps can describe different stages of processing.
The main thing to remember
After studying this part, you should understand the following.
- A bank transfer involves more than just the sender and the recipient.
- The sender gives an instruction to their own bank.
- The sender's bank verifies and processes the payment.
- Different banks interact through payment and settlement infrastructure.
- The transmission of payment information and the financial settlement are related but different processes.
- Clearing helps determine the participants' payment obligations.
- Settlement ensures the fulfillment of these obligations.
- Netting allows, in certain systems, the calculation of final positions after the mutual offsetting of obligations.
- The recipient's bank is responsible for processing the payment and reflecting the credit in the client's account.
- Central banks can take part in interbank settlement infrastructure without being the bank of the ordinary recipient of payments.
- In international transfers, correspondent banks can take part in the chain.
- Banks too can have settlement and correspondent accounts.
- A bank transfer happens simultaneously at the level of client accounts and at the level of financial relationships between banks.
- A transfer within one bank usually requires fewer interbank steps.
- An international transfer can have a longer route and additional fees.
- The status "sent" doesn't always mean the recipient already sees the funds in their account.
What's next
Now we know all the main participants in a bank transfer.
But so far we've examined them separately.
In the next part, we'll trace the operation step by step.
Imagine: Alex Morgan opens his banking app. He enters: recipient Emma Lee, amount 300 €, currency EUR.
After that, he presses "Send."
What happens in the very first second? When is the balance checked? When does the bank verify the details? When is the payment message generated? When does the operation leave the sender's bank? When does it arrive at the recipient's bank? And at what moment does Emma actually gain the ability to use those 300 €?
It's exactly this entire path that we'll examine in Part 4 — "What happens after pressing the 'Send' button."
- a bank transfer involves more parties than just the sender and the recipient
- the sender instructs their own bank
- the sender's bank checks and processes the payment
- different banks interact through payment and settlement infrastructure
- transmitting payment information and settling the finances are related but different processes
- clearing helps determine the payment obligations between participants
- settlement carries out those obligations
- in certain systems, netting lets a final position be calculated after offsetting obligations against each other
- the recipient's bank is responsible for processing the payment and reflecting it in the customer's account
- central banks can take part in interbank settlement infrastructure without being an ordinary payment recipient's bank
- international transfers can involve correspondent banks in the chain
- banks themselves can also have settlement and correspondent accounts
- a bank transfer happens simultaneously at the level of customer accounts and at the level of financial relationships between banks
- a transfer within a single bank usually needs fewer interbank steps
- an international transfer can have a longer route and additional fees
- a "sent" status doesn't always mean the recipient already sees the funds in their account
Εισαγωγή
Στα προηγούμενα μέρη διαπιστώσαμε δύο σημαντικά πράγματα.
Πρώτον, η τραπεζική μεταφορά δεν είναι μετακίνηση χρημάτων μεταξύ smartphone.
Ο χρήστης δίνει στην τράπεζά του εντολή να αλλάξει την κατάσταση των λογαριασμών και να εξασφαλίσει τη μεταφορά αξίας στον παραλήπτη μέσω της τραπεζικής υποδομής.
Δεύτερον, για την εκτέλεση της μεταφοράς η τράπεζα πρέπει να προσδιορίσει με ακρίβεια:
- τον αποστολέα·
- τον παραλήπτη·
- τον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη·
- το ποσό·
- το νόμισμα·
- πρόσθετες παραμέτρους της πληρωμής.
Τώρα προκύπτει το επόμενο ερώτημα:
Ποιος ακριβώς εκτελεί την τραπεζική μεταφορά;
Με την πρώτη ματιά φαίνεται ότι οι συμμετέχοντες είναι μόνο δύο: ο αποστολέας και ο παραλήπτης.
Όμως αν οι λογαριασμοί τους βρίσκονται σε διαφορετικές τράπεζες, ανάμεσά τους εμφανίζεται ολόκληρη μια χρηματοοικονομική υποδομή.
Σε μια απλή μεταφορά μπορεί να συμμετέχουν:
- ο αποστολέας·
- η τράπεζα του αποστολέα·
- η υποδομή πληρωμών ή εκκαθάρισης·
- η υποδομή διακανονισμού·
- η τράπεζα του παραλήπτη·
- ο παραλήπτης.
Σε ορισμένες διεθνείς μεταφορές ανάμεσά τους μπορεί να εμφανίζονται και πρόσθετες μεσολαβούσες τράπεζες.
Ας εξετάσουμε κάθε συμμετέχοντα ξεχωριστά.
Συμμετέχων 1. Ο αποστολέας
Κάθε μεταφορά ξεκινά από ένα άτομο ή έναν οργανισμό που θέλει να στείλει χρήματα.
Ας ονομάσουμε αυτή την πλευρά αποστολέα.
Για παράδειγμα, ο Alex Morgan θέλει να στείλει στην Emma Lee 300 €. Ο Alex είναι ο αποστολέας.
Τι κάνει ο αποστολέας
Ο αποστολέας καθορίζει τις βασικές παραμέτρους της πληρωμής.
Καθορίζει:
- τον παραλήπτη·
- τα τραπεζικά στοιχεία·
- το ποσό·
- το νόμισμα·
- εφόσον χρειάζεται, την αιτιολογία της πληρωμής·
- την ημερομηνία εκτέλεσης.
Στη συνέχεια επιβεβαιώνει την εντολή με τον τρόπο που προβλέπει η τράπεζα. Για παράδειγμα: μέσω της τραπεζικής εφαρμογής, του internet banking ή με άλλον εγκεκριμένο τρόπο.
Ο αποστολέας δεν ελέγχει ολόκληρη την τραπεζική αλυσίδα
Μετά το πάτημα του κουμπιού «Αποστολή» ο χρήστης δεν δίνει πλέον εντολή ξεχωριστά σε κάθε επόμενο συμμετέχοντα.
Δεν επικοινωνεί:
- με την τράπεζα του παραλήπτη·
- με το σύστημα εκκαθάρισης·
- με την υποδομή διακανονισμού·
- με τη μεσολαβούσα τράπεζα.
Δίνει εντολή στην τράπεζά του.
Την περαιτέρω επεξεργασία την αναλαμβάνει η χρηματοοικονομική υποδομή.
Συμμετέχων 2. Η τράπεζα του αποστολέα
Ο επόμενος συμμετέχων είναι η τράπεζα στην οποία βρίσκεται ο λογαριασμός του αποστολέα.
Μπορούμε να την ονομάσουμε τράπεζα του αποστολέα.
Σε πιο επίσημη ορολογία πληρωμών μπορεί να χρησιμοποιούνται και άλλες ονομασίες, ανάλογα με το συγκεκριμένο σύστημα και τον τύπο της πληρωμής.
Για τον βασικό κύκλο μαθημάτων θα χρησιμοποιούμε τον κατανοητό όρο: τράπεζα του αποστολέα.
Τι κάνει η τράπεζα του αποστολέα
Όταν ο Alex στέλνει στην Emma 300 €, η τράπεζά του λαμβάνει την εντολή πληρωμής.
Η τράπεζα πρέπει να ελέγξει αν μπορεί να την εκτελέσει. Για παράδειγμα:
- αν υπάρχει ο λογαριασμός·
- αν είναι ενεργός·
- αν ο Alex έχει δικαίωμα διάθεσης των κεφαλαίων·
- αν υπάρχουν αρκετά διαθέσιμα χρήματα·
- αν δεν έχουν υπερβεί τα όρια·
- αν τα στοιχεία είναι σωστά·
- αν επιτρέπεται αυτός ο τύπος συναλλαγής·
- αν η μεταφορά δεν φαίνεται ύποπτη·
- αν απαιτείται πρόσθετη επιβεβαίωση.
Αν όλοι οι απαραίτητοι έλεγχοι ολοκληρωθούν επιτυχώς, η τράπεζα ξεκινά την εκτέλεση της πληρωμής.
Η τράπεζα του αποστολέα δεν «προωθεί» απλώς ένα μήνυμα
Αυτό είναι ένα σημαντικό σημείο.
Η τράπεζα του αποστολέα φέρει ευθύνη για το δικό της τμήμα της συναλλαγής.
Πρέπει να επεξεργαστεί σωστά την εντολή του πελάτη και να διαμορφώσει τις πληροφορίες πληρωμής για περαιτέρω διαβίβαση.
Ταυτόχρονα, η τράπεζα δεν μπορεί απλώς να γράψει σε μια άλλη τράπεζα: «Προσθέστε στην Emma 300 €».
Για την τραπεζική μεταφορά υπάρχουν καθορισμένοι κανόνες, μορφότυποι μηνυμάτων και μηχανισμοί διακανονισμού.
Τι συμβαίνει με τον λογαριασμό του αποστολέα
Απλοποιημένα, η κατάσταση του λογαριασμού μπορεί να έχει ως εξής.
Πριν τη μεταφορά ο Alex Morgan διαθέτει: 1 700 €.
Ποσό μεταφοράς: 300 €.
Μετά την επεξεργασία της συναλλαγής διαθέσιμα: 1 400 €.
Ωστόσο, το ακριβές πότε το ποσό γίνεται μη διαθέσιμο και πότε θεωρείται οριστικά χρεωμένο εξαρτάται από τον τύπο μεταφοράς που χρησιμοποιείται και το στάδιο επεξεργασίας της.
Θα εξετάσουμε αυτό το θέμα αναλυτικά παρακάτω.
Συμμετέχων 3. Η υποδομή πληρωμών
Αν ο αποστολέας και ο παραλήπτης βρίσκονται σε διαφορετικές τράπεζες, οι τράπεζες πρέπει να ανταλλάξουν πληροφορίες πληρωμής.
Για τον σκοπό αυτό χρησιμοποιούνται ειδικά συστήματα και μηχανισμοί.
Στη βασική εξήγηση θα τα ονομάσουμε υποδομή πληρωμών.
Η υποδομή πληρωμών βοηθά τις τράπεζες να συνεργάζονται μεταξύ τους βάσει ενιαίων κανόνων.
Γιατί χρειάζεται καν μια κοινή υποδομή
Ας φανταστούμε ότι στην Ευρώπη λειτουργούν χιλιάδες χρηματοοικονομικοί οργανισμοί.
Αν κάθε τράπεζα ανέπτυσσε τον δικό της τρόπο επικοινωνίας με κάθε άλλη τράπεζα, θα προέκυπτε ένας τεράστιος αριθμός ξεχωριστών συνδέσεων και ασύμβατων κανόνων. Για παράδειγμα:
- Τράπεζα Α ↔ Τράπεζα Β·
- Τράπεζα Α ↔ Τράπεζα Γ·
- Τράπεζα Α ↔ Τράπεζα Δ·
- Τράπεζα Β ↔ Τράπεζα Γ·
- Τράπεζα Β ↔ Τράπεζα Δ.
Όσο περισσότερες τράπεζες, τόσο πιο περίπλοκο θα γινόταν το σύστημα.
Τα κοινά πρότυπα και η υποδομή πληρωμών επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να χρησιμοποιούν συμφωνημένους κανόνες αλληλεπίδρασης.
Συμμετέχων 4. Η υποδομή εκκαθάρισης
Σε ορισμένους τύπους πληρωμών μεταξύ τραπεζών χρησιμοποιείται η εκκαθάριση.
Έχουμε ήδη συναντήσει αυτή την έννοια στο μάθημα για τις τραπεζικές κάρτες.
Τώρα όμως θα την εξετάσουμε σε σχέση με τις τραπεζικές μεταφορές.
Απλοποιημένα, το σύστημα μπορεί να καθορίζει:
- ποιες πληρωμές πρέπει να εκτελεστούν·
- πόσα οφείλει ένας συμμετέχων σε έναν άλλον·
- ποιες αμοιβαίες υποχρεώσεις υπάρχουν·
- ποια ποσά πρέπει να συμμετέχουν στον περαιτέρω διακανονισμό.
Ένα απλό παράδειγμα εκκαθάρισης
Ας φανταστούμε δύο τράπεζες.
Κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης περιόδου, οι πελάτες της Τράπεζας Α έστειλαν στους πελάτες της Τράπεζας Β: 1 000 000 €.
Οι πελάτες της Τράπεζας Β έστειλαν στους πελάτες της Τράπεζας Α: 800 000 €.
Θα μπορούσαμε να θεωρήσουμε κάθε εκατομμύριο και κάθε εκατοντάδα χιλιάδες ως ξεχωριστές υποχρεώσεις.
Όμως μετά την αντιπαραβολή τους, η καθαρή διαφορά θα είναι: 200 000 €.
Απλοποιημένα, ακριβώς αυτές οι τελικές υποχρεώσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν στον αντίστοιχο μηχανισμό διακανονισμού.
Αυτό είναι ένα παράδειγμα της ιδέας του συμψηφισμού (netting), δηλαδή του αμοιβαίου συμψηφισμού συγκεκριμένων υποχρεώσεων.
Τι είναι ο συμψηφισμός
Για παράδειγμα, η Τράπεζα Α οφείλει στην Τράπεζα Β 1 000 000 €, ενώ η Τράπεζα Β οφείλει στην Τράπεζα Α 800 000 €.
Μετά τον αμοιβαίο συμψηφισμό, η καθαρή θέση είναι: 1 000 000 € − 800 000 € = 200 000 €.
Δηλαδή, αντί για δύο ακαθάριστες υποχρεώσεις, μπορεί να καθοριστεί μία τελική διαφορά.
Σημαντικό: δεν χρησιμοποιούν όλα τα συστήματα πληρωμών τον ίδιο μηχανισμό διακανονισμού.
Σε ορισμένα συστήματα οι πληρωμές μπορεί να διακανονίζονται ξεχωριστά.
Σε άλλα μπορεί να εφαρμόζεται κάποια μορφή αμοιβαίου συμψηφισμού.
Συμμετέχων 5. Η υποδομή διακανονισμού
Αφού καθοριστούν οι υποχρεώσεις, πρέπει να πραγματοποιηθεί ο διακανονισμός.
Πρόκειται για ένα από τα πιο σημαντικά στάδια.
Διότι η απλή ανταλλαγή μηνυμάτων δεν αρκεί.
Οι τράπεζες πρέπει να διακανονίσουν πραγματικά τις αμοιβαίες χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις.
Σε τι διαφέρει η εκκαθάριση από τον διακανονισμό
Αυτές οι έννοιες μπερδεύονται εύκολα.
Απλοποιημένα: η εκκαθάριση απαντά στο ερώτημα «Ποιος, σε ποιον και πόσα οφείλει;», ενώ ο διακανονισμός απαντά στο ερώτημα «Πώς θα εκπληρωθούν στην πράξη αυτές οι υποχρεώσεις;».
Μπορούμε να φανταστούμε την εξής ακολουθία: μηνύματα πληρωμών → εκκαθάριση → καθορισμός υποχρεώσεων → διακανονισμός → εκπλήρωση υποχρεώσεων.
- 1Εκκαθάριση — καθορίζει ποιος, σε ποιον και πόσα οφείλει, αντιπαραβάλλοντας τις υποχρεώσεις πληρωμής των συμμετεχόντων.
- 2Διακανονισμός — εκπληρώνει αυτές τις υποχρεώσεις, εξασφαλίζοντας την πραγματική διευθέτηση μεταξύ των συμμετεχόντων.
Ποιος εξασφαλίζει τον διακανονισμό μεταξύ τραπεζών
Ανάλογα με το συγκεκριμένο σύστημα πληρωμών, ο διακανονισμός μπορεί να οργανώνεται με διαφορετικούς τρόπους.
Σε αυτά μπορεί να χρησιμοποιούνται:
- ειδικοί λογαριασμοί διακανονισμού·
- η υποδομή των κεντρικών τραπεζών·
- εμπορικοί οργανισμοί διακανονισμού·
- σχέσεις ανταπόκρισης μεταξύ τραπεζών·
- άλλοι μηχανισμοί που προβλέπει το σύστημα.
Επομένως δεν μπορούμε να πούμε ότι απολύτως κάθε τραπεζική μεταφορά στον κόσμο περνά μέσα από τον ίδιο οργανισμό.
Η διαδρομή εξαρτάται από:
- τη χώρα·
- το νόμισμα·
- τις τράπεζες·
- τον τύπο πληρωμής·
- το σύστημα πληρωμών·
- την επιλεγμένη υποδομή.
Η κεντρική τράπεζα
Κατά τη μελέτη των τραπεζικών μεταφορών, για πρώτη φορά πλησιάζουμε στενά τον ρόλο των κεντρικών τραπεζών.
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε: η κεντρική τράπεζα συνήθως δεν είναι η «τράπεζα του παραλήπτη» ενός συνηθισμένου πελάτη.
Η Emma Lee δεν χρειάζεται να έχει προσωπικό λογαριασμό στην κεντρική τράπεζα για να λάβει μια συνηθισμένη τραπεζική μεταφορά.
Η κεντρική τράπεζα μπορεί να λειτουργεί στο επίπεδο της χρηματοοικονομικής υποδομής μεταξύ τραπεζών.
Γιατί οι τράπεζες χρειάζονται έναν αξιόπιστο μηχανισμό διακανονισμού
Ας φανταστούμε ότι η Τράπεζα Β πίστωσε στην Emma 300 €.
Όμως δεν υπάρχει κανένας αξιόπιστος μηχανισμός που να εγγυάται την εκπλήρωση των υποχρεώσεων της Τράπεζας Α προς την Τράπεζα Β.
Σε αυτή την περίπτωση η Τράπεζα Β ουσιαστικά αύξησε την υποχρέωσή της προς τον πελάτη της, χωρίς να λάβει τον αντίστοιχο διακανονισμό σε διατραπεζικό επίπεδο.
Γι' αυτό τα συστήματα πληρωμών πρέπει να έχουν κανόνες που καθορίζουν:
- πότε η πληρωμή θεωρείται αποδεκτή·
- πότε γίνεται οριστική·
- πώς εκπληρώνονται οι υποχρεώσεις·
- τι συμβαίνει σε περίπτωση τεχνικού σφάλματος·
- τι συμβαίνει αν ένας από τους συμμετέχοντες δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους η υποδομή πληρωμών ρυθμίζεται και τυποποιείται τόσο αυστηρά.
Συμμετέχων 6. Η τράπεζα του παραλήπτη
Αφού ολοκληρωθούν τα απαραίτητα στάδια, οι πληροφορίες πληρωμής φτάνουν στην τράπεζα όπου βρίσκεται ο λογαριασμός του παραλήπτη.
Ας την ονομάσουμε τράπεζα του παραλήπτη.
Αν η Emma Lee εξυπηρετείται στην Τράπεζα Β, τότε ακριβώς η Τράπεζα Β είναι η τράπεζα του παραλήπτη.
Τι κάνει η τράπεζα του παραλήπτη
Η τράπεζα του παραλήπτη πρέπει να:
- παραλάβει τις πληροφορίες πληρωμής·
- προσδιορίσει τον λογαριασμό του παραλήπτη·
- ελέγξει τη δυνατότητα πίστωσης·
- επεξεργαστεί την πληρωμή·
- καταχωρίσει το ποσό στον λογαριασμό·
- ενημερώσει τον πελάτη.
Μετά την επιτυχή ολοκλήρωση των απαραίτητων διαδικασιών, η Emma μπορεί να δει +300 € στην τραπεζική εφαρμογή.
Η τράπεζα του παραλήπτη δεν αποκτά πρόσβαση στον λογαριασμό του αποστολέα
Η Τράπεζα Β δεν εισέρχεται στο σύστημα της Τράπεζας Α για να μειώσει το υπόλοιπο του Alex.
Ούτε η Τράπεζα Α εισέρχεται στο σύστημα της Τράπεζας Β για να αυξήσει η ίδια το υπόλοιπο της Emma.
Κάθε τράπεζα είναι υπεύθυνη για τους δικούς της λογαριασμούς.
Η συνέπεια μεταξύ τους εξασφαλίζεται μέσω μηνυμάτων πληρωμών, κανόνων και της υποδομής διακανονισμού.
Συμμετέχων 7. Ο παραλήπτης
Ο τελευταίος συμμετέχων-χρήστης είναι ο παραλήπτης.
Στο παράδειγμά μας παραλήπτης είναι η Emma Lee.
Μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής βλέπει την αύξηση του ποσού στον τραπεζικό της λογαριασμό.
Τι κάνει ο παραλήπτης
Σε μια συνηθισμένη τραπεζική μεταφορά ο παραλήπτης συχνά δεν εκτελεί καμία ενέργεια τη στιγμή της αποστολής των χρημάτων.
Ο Alex δίνει εντολή στην τράπεζά του.
Η Emma μπορεί απλώς να λάβει μια ειδοποίηση: «Λάβατε 300 €».
Αυτή είναι μια σημαντική διαφορά σε σχέση με ορισμένους άλλους μηχανισμούς πληρωμών, όπου ο παραλήπτης μπορεί να χρειαστεί να εκτελέσει πρόσθετη ενέργεια.
Η πλήρης βασική αλυσίδα
Ας συνδυάσουμε τώρα τους βασικούς συμμετέχοντες.
- 1Αποστολέας — ο Alex, ξεκινά τη μεταφορά, αναθέτοντας στην τράπεζά του να χρεώσει το ποσό και υποδεικνύοντας τον παραλήπτη, το ποσό και τα στοιχεία.
- 2Τράπεζα του αποστολέα — παραλαμβάνει την εντολή, ελέγχει τη συναλλαγή (υπόλοιπο, όρια, στοιχεία) και διαμορφώνει τις πληροφορίες πληρωμής για περαιτέρω διαβίβαση.
- 3Υποδομή πληρωμών — διαβιβάζει τα δεδομένα πληρωμής μεταξύ τραπεζών βάσει ενιαίων κανόνων και μορφότυπων μηνυμάτων.
- 4Εκκαθάριση και διακανονισμός — καθορίζουν και εκπληρώνουν τις χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις μεταξύ τραπεζών, εξασφαλίζοντας την πραγματική διευθέτηση της συναλλαγής.
- 5Τράπεζα του παραλήπτη — παραλαμβάνει τις πληροφορίες πληρωμής, προσδιορίζει τον λογαριασμό και πιστώνει τα κεφάλαια στον παραλήπτη.
- 6Παραλήπτης — η Emma, βλέπει το ποσό να φτάνει στον τραπεζικό της λογαριασμό, συνήθως χωρίς να εκτελεί ξεχωριστές ενέργειες.
Πρόκειται για ένα απλοποιημένο εκπαιδευτικό σχήμα.
Σε μια πραγματική μεταφορά τα συγκεκριμένα τεχνικά στάδια και οι οργανισμοί εξαρτώνται από το σύστημα πληρωμών που χρησιμοποιείται.
Χρειάζονται πάντα όλοι αυτοί οι συμμετέχοντες
Όχι.
Η σύνθεση της αλυσίδας εξαρτάται από τη συγκεκριμένη συναλλαγή.
Ας εξετάσουμε μερικές παραλλαγές.
Παραλλαγή 1. Ο αποστολέας και ο παραλήπτης στην ίδια τράπεζα
Ο Alex και η Emma χρησιμοποιούν την ίδια τράπεζα.
Σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα δεν χρειάζεται να διαβιβάσει την πληρωμή σε άλλη τράπεζα.
Ελέγχει και τους δύο λογαριασμούς.
Η τράπεζα μπορεί να αλλάξει τις εγγραφές στο δικό της σύστημα: στον Alex 1 500 € → 1 200 €, στην Emma 700 € → 1 000 €.
Μια τέτοια μεταφορά μπορεί να είναι πολύ γρήγορη.
Παραλλαγή 2. Διαφορετικές τράπεζες, μία ζώνη πληρωμών
Τώρα ο Alex εξυπηρετείται σε μια τράπεζα και η Emma σε άλλη.
Και οι δύο τράπεζες συμμετέχουν σε μια συμβατή υποδομή πληρωμών.
Η αλυσίδα γίνεται μεγαλύτερη: Alex → Τράπεζα Α → διατραπεζική υποδομή → Τράπεζα Β → Emma.
Παραλλαγή 3. Διεθνής μεταφορά με πρόσθετους μεσολαβητές
Η κατάσταση μπορεί να είναι ακόμη πιο περίπλοκη.
Ας φανταστούμε ότι:
- ο αποστολέας βρίσκεται σε μία χώρα·
- ο παραλήπτης — σε άλλη·
- οι τράπεζες δεν έχουν άμεση αλληλεπίδραση διακανονισμού·
- η μεταφορά εκτελείται σε νόμισμα για το οποίο απαιτείται πρόσθετη διαδρομή.
Τότε ανάμεσα στις τράπεζες μπορεί να εμφανιστούν ανταποκρίτριες τράπεζες.
Τι είναι η ανταποκρίτρια τράπεζα
- 1Αποστολέας — ξεκινά τη διεθνή μεταφορά.
- 2Τράπεζα του αποστολέα — επεξεργάζεται την εντολή και τη διαβιβάζει περαιτέρω μέσω της διαθέσιμης διαδρομής.
- 3Ανταποκρίτρια τράπεζα — παρέχει στην τράπεζα του αποστολέα υπηρεσίες για την εκτέλεση της πληρωμής εκεί όπου δεν υπάρχει άμεση αλληλεπίδραση.
- 4Άλλη ανταποκρίτρια τράπεζα — όταν χρειάζεται, εξασφαλίζει την περαιτέρω διαβίβαση της πληρωμής κατά μήκος της διαδρομής.
- 5Τράπεζα του παραλήπτη — παραλαμβάνει την πληρωμή και προσδιορίζει τον λογαριασμό του παραλήπτη.
- 6Παραλήπτης — λαμβάνει τα πιστωμένα κεφάλαια στον τραπεζικό του λογαριασμό.
Αυτό είναι ένα παράδειγμα πιθανής διαδρομής. Δεν απαιτεί κάθε διεθνής τραπεζική μεταφορά τη συμμετοχή ανταποκριτριών τραπεζών, και η πραγματική αλυσίδα εξαρτάται από τις τράπεζες, το νόμισμα και τη χρησιμοποιούμενη υποδομή πληρωμών.
Τι είναι ο λογαριασμός ανταπόκρισης
Για να μπορούν οι τράπεζες να διεκπεραιώνουν ορισμένες συναλλαγές η μία για την άλλη, χρησιμοποιούνται τραπεζικές σχέσεις ανταπόκρισης.
Μια τράπεζα μπορεί να έχει λογαριασμό σε μια άλλη τράπεζα.
Ένας τέτοιος λογαριασμός μπορεί να χρησιμοποιείται για τον διακανονισμό και την εξυπηρέτηση των αντίστοιχων συναλλαγών.
Για τη βασική κατανόηση αρκεί η εξής ιδέα: και οι τράπεζες μπορούν να έχουν λογαριασμούς και χρηματοοικονομικές σχέσεις μεταξύ τους.
Αυτή είναι μια πολύ σημαντική αρχή.
Ο συνηθισμένος πελάτης έχει λογαριασμό σε τράπεζα.
Όμως και η ίδια η τράπεζα, για την εκτέλεση ορισμένων συναλλαγών, μπορεί να χρησιμοποιεί λογαριασμούς σε άλλους χρηματοοικονομικούς οργανισμούς ή στην υποδομή διακανονισμού.
Και οι τράπεζες πρέπει κάπου να διακανονίζονται
Ας φανταστούμε: ο Alex έστειλε από την Τράπεζα Α στην Τράπεζα Β 300 €.
Στο επίπεδο των πελατών βλέπουμε: Alex −300 €, Emma +300 €.
Όμως στο επίπεδο των τραπεζών προκύπτει ένα άλλο ερώτημα: πώς διακανόνισε η Τράπεζα Α την υποχρέωσή της προς την Τράπεζα Β;
Ακριβώς εδώ εμφανίζονται:
- οι λογαριασμοί διακανονισμού·
- τα συστήματα πληρωμών·
- οι σχέσεις ανταπόκρισης·
- οι κεντρικές τράπεζες·
- άλλα στοιχεία της χρηματοοικονομικής υποδομής.
Γιατί δεν αρκεί απλώς η αλλαγή δύο υπολοίπων
Ας εξετάσουμε ένα υποθετικό σύστημα χωρίς διατραπεζικό διακανονισμό.
Η Τράπεζα Α μειώνει τον λογαριασμό του Alex: −300 €.
Η Τράπεζα Β αυξάνει τον λογαριασμό της Emma: +300 €.
Όμως αν ανάμεσα στις τράπεζες δεν συνέβη τίποτα άλλο, η Τράπεζα Β στην πραγματικότητα δημιούργησε μια νέα υποχρέωση προς την Emma χωρίς τον αντίστοιχο διακανονισμό με την Τράπεζα Α.
Γι' αυτό το τραπεζικό σύστημα πρέπει να εξασφαλίζει όχι μόνο την αλλαγή των υπολοίπων των πελατών, αλλά και τη συντονισμένη μεταβολή των χρηματοοικονομικών θέσεων των ίδιων των τραπεζών.
Δύο επίπεδα της τραπεζικής μεταφοράς
Αυτό μπορούμε να το φανταστούμε ως δύο επίπεδα.
| Επίπεδο πελατών | Επίπεδο τραπεζών |
|---|---|
| Alex Morgan: −300 € | Τράπεζα Α |
| Emma Lee: +300 € | Τράπεζα Β — διατραπεζικός διακανονισμός με την Τράπεζα Α |
Η πληρωμή δεν είναι απλώς μια όμορφη αλλαγή αριθμών σε δύο εφαρμογές.
Πίσω από τις εγγραφές των πελατών βρίσκεται η χρηματοοικονομική υποδομή που εξασφαλίζει τη συνέπεια μεταξύ των τραπεζών.
Γιατί αυτό είναι σημαντικό για την κατανόηση του χρήματος
Εδώ φτάνουμε σε ένα πιο βαθύ ερώτημα.
Όταν ο πελάτης βλέπει 10 000 € στον τραπεζικό του λογαριασμό, βλέπει μια υποχρέωση της εμπορικής τράπεζας απέναντί του στο πλαίσιο του τραπεζικού συστήματος.
Οι τράπεζες, με τη σειρά τους, αλληλεπιδρούν μεταξύ τους μέσω του δικού τους επιπέδου διακανονισμού.
Έτσι, το σύγχρονο νομισματικό σύστημα έχει πολλά επίπεδα: κεντρική / υποδομή διακανονισμού → εμπορικές τράπεζες → πελάτες τραπεζών.
Αργότερα θα εξετάσουμε αναλυτικά αυτή τη δομή ξεχωριστά.
Προς το παρόν αρκεί να δούμε: η τραπεζική μεταφορά δεν είναι απλώς μια αλλαγή αριθμών στο επίπεδο δύο πελατών.
Μπορεί να αφορά και τις χρηματοοικονομικές σχέσεις μεταξύ τραπεζών.
Τι κάνει το SEPA σε αυτή την εικόνα
Στο προηγούμενο μέρος γνωρίσαμε το SEPA.
Για ορισμένες μεταφορές σε ευρώ εξασφαλίζει ενιαίους κανόνες και πρότυπα, χάρη στα οποία οι τράπεζες και οι υπηρεσίες πληρωμών μπορούν να λειτουργούν σε συμβατό περιβάλλον.
Απλοποιημένα, το SEPA δεν απαντά στο ερώτημα «Πού βρίσκονται φυσικά όλα τα ευρώ;», αλλά βοηθά στην τυποποίηση:
- των σχημάτων πληρωμών·
- των τραπεζικών στοιχείων·
- των μορφότυπων·
- των κανόνων επεξεργασίας συγκεκριμένων μεταφορών σε ευρώ.
Η συγκεκριμένη κίνηση του μηνύματος πληρωμής και ο διακανονισμός μπορούν να εξασφαλίζονται από την αντίστοιχη υποδομή που χρησιμοποιούν οι συμμετέχοντες.
Γιατί δεν πρέπει να φανταζόμαστε το SEPA ως έναν τεράστιο διακομιστή
Το SEPA δεν είναι ένας υπολογιστής στο κέντρο της Ευρώπης, μέσα από τον οποίο περνά υποχρεωτικά κάθε μεταφορά.
Είναι πιο σωστό να το αντιλαμβανόμαστε ως ένα κοινό περιβάλλον πληρωμών με συμφωνημένα σχήματα και κανόνες.
Μέσα σε αυτό το περιβάλλον μπορούν να χρησιμοποιούνται διαφορετικές τεχνικές υποδομές και υποδομές διακανονισμού.
Ποιος είναι ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών
Στον σύγχρονο χρηματοοικονομικό κόσμο ο χρήστης δεν αλληλεπιδρά πάντα μόνο με μια παραδοσιακή τράπεζα.
Μπορεί να χρησιμοποιεί έναν οργανισμό πληρωμών ή έναν άλλο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών.
Για τον βασικό κύκλο μαθημάτων, στα περισσότερα παραδείγματα θα χρησιμοποιούμε τη λέξη «τράπεζα», για να μην επιβαρύνουμε την εξήγηση.
Όμως είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η πραγματική υποδομή πληρωμών μπορεί να περιλαμβάνει και άλλους ρυθμιζόμενους χρηματοοικονομικούς οργανισμούς.
Γιατί αυτό είναι σημαντικό
Ας φανταστούμε μια εφαρμογή στην οποία ο χρήστης διατηρεί ένα υπόλοιπο πληρωμών και εκτελεί μεταφορές.
Εξωτερικά μπορεί να μοιάζει με μια συνηθισμένη τραπεζική εφαρμογή.
Όμως τεχνικά ο πάροχος της υπηρεσίας δεν είναι απαραίτητα μια κλασική εμπορική τράπεζα.
Γι' αυτό, όταν χρησιμοποιούμε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, είναι χρήσιμο να γνωρίζουμε:
- ποιος οργανισμός παρέχει την υπηρεσία·
- ποιο είναι το νομικό της καθεστώς·
- πού καταχωρίζονται στην πράξη τα κεφάλαια·
- ποιος εκτελεί τη μεταφορά·
- ποιοι κανόνες προστασίας εφαρμόζονται.
Ποιος μπορεί να χρεώνει προμήθεια
Ανάλογα με τον τύπο της μεταφοράς, η προμήθεια μπορεί να χρεώνεται από διαφορετικούς συμμετέχοντες. Για παράδειγμα:
- από την τράπεζα του αποστολέα·
- από τη μεσολαβούσα τράπεζα·
- από την τράπεζα του παραλήπτη·
- από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών.
Όμως η ύπαρξη, το ύψος και η κατανομή της προμήθειας εξαρτώνται από τον συγκεκριμένο τύπο πληρωμής και τους όρους εξυπηρέτησης.
Γι' αυτό, πριν την επιβεβαίωση της μεταφοράς, πρέπει να ελέγχεται το συνολικό κόστος της συναλλαγής.
Προμήθεια και ποσό του παραλήπτη
Ας φανταστούμε ότι ο Alex στέλνει 1 000 €.
Όμως η τραπεζική εφαρμογή δείχνει επιπλέον:
- ποσό μεταφοράς: 1 000 €·
- προμήθεια: 5 €·
- συνολική χρέωση: 1 005 €.
Σε αυτή την περίπτωση στον παραλήπτη προορίζονται 1 000 €, ενώ τα επιπλέον 5 € αποτελούν το κόστος της υπηρεσίας για τον αποστολέα.
Όμως σε άλλους τύπους διεθνών μεταφορών η κατανομή των προμηθειών μπορεί να είναι οργανωμένη διαφορετικά.
Γι' αυτό ο χρήστης πρέπει να προσέχει όχι μόνο το ποσό αποστολής, αλλά και:
- την προμήθεια·
- το τελικό ποσό χρέωσης·
- το αναμενόμενο ποσό πίστωσης.
Ποιος καθορίζει τους κανόνες
Κανένας συμμετέχων στην τραπεζική μεταφορά δεν ενεργεί αυθαίρετα.
Η λειτουργία του καθορίζεται από:
- τη νομοθεσία·
- τους κανόνες του συστήματος πληρωμών·
- τις τραπεζικές συμβάσεις·
- τα τεχνικά πρότυπα·
- τις εσωτερικές διαδικασίες·
- τις απαιτήσεις ασφάλειας και χρηματοοικονομικού ελέγχου.
Ακριβώς γι' αυτό το τραπεζικό σύστημα μπορεί να υποστηρίζει τεράστιο αριθμό μεταφορών μεταξύ ανεξάρτητων οργανισμών.
Όλοι οι συμμετέχοντες λειτουργούν βάσει συμφωνημένων κανόνων.
Τι συμβαίνει αν ένας συμμετέχων δεν είναι διαθέσιμος
Η τραπεζική μεταφορά εξαρτάται από πολλά συστήματα.
Αν ένα από τα απαραίτητα στοιχεία είναι προσωρινά μη διαθέσιμο, η συναλλαγή μπορεί:
- να περιμένει επεξεργασία·
- να εκτελεστεί αργότερα·
- να απορριφθεί·
- να απαιτήσει επανεπεξεργασία.
Για παράδειγμα, αιτία καθυστέρησης μπορεί να είναι:
- τεχνικό πρόβλημα της τράπεζας·
- η μη διαθεσιμότητα συγκεκριμένης υποδομής·
- η ανάγκη πρόσθετου ελέγχου·
- οι περιορισμοί στο ωράριο λειτουργίας συγκεκριμένου συστήματος πληρωμών·
- πρόβλημα με τα στοιχεία.
Γι' αυτό η κατάσταση «Σε επεξεργασία» δεν σημαίνει πάντα ότι κάτι πήγε στραβά.
Γιατί η τράπεζα του αποστολέα δεν γνωρίζει πάντα την ακριβή στιγμή εμφάνισης των χρημάτων στον παραλήπτη
Αφού η πληρωμή εγκαταλείψει το εσωτερικό σύστημα της τράπεζας του αποστολέα, μπορεί να περάσει μέσα από άλλους ανεξάρτητους οργανισμούς.
Η τράπεζα του αποστολέα γνωρίζει την κατάσταση του δικού της τμήματος επεξεργασίας.
Όμως η ακριβής στιγμή κατά την οποία η τράπεζα του παραλήπτη θα εμφανίσει τα κεφάλαια στον πελάτη μπορεί να εξαρτάται από περαιτέρω στάδια.
Ακριβώς γι' αυτό μερικές φορές ο αποστολέας βλέπει «Η μεταφορά ολοκληρώθηκε» νωρίτερα από ό,τι ο παραλήπτης βλέπει τα κεφάλαια στον λογαριασμό του.
Οι λέξεις που χρησιμοποιούνται στις τραπεζικές εφαρμογές μπορεί να περιγράφουν διαφορετικά στάδια επεξεργασίας.
Τα βασικά που πρέπει να θυμάστε
Μετά τη μελέτη αυτού του μέρους θα πρέπει να κατανοείτε τα εξής.
- Στην τραπεζική μεταφορά συμμετέχουν όχι μόνο ο αποστολέας και ο παραλήπτης.
- Ο αποστολέας δίνει εντολή στην τράπεζά του.
- Η τράπεζα του αποστολέα ελέγχει και επεξεργάζεται την πληρωμή.
- Διαφορετικές τράπεζες αλληλεπιδρούν μέσω της υποδομής πληρωμών και διακανονισμού.
- Η διαβίβαση πληροφοριών πληρωμής και ο χρηματοοικονομικός διακανονισμός είναι συνδεδεμένες, αλλά διαφορετικές διαδικασίες.
- Η εκκαθάριση βοηθά στον καθορισμό των υποχρεώσεων πληρωμής των συμμετεχόντων.
- Ο διακανονισμός εξασφαλίζει την εκπλήρωση αυτών των υποχρεώσεων.
- Ο συμψηφισμός επιτρέπει σε ορισμένα συστήματα τον υπολογισμό των τελικών θέσεων μετά τον αμοιβαίο συμψηφισμό των υποχρεώσεων.
- Η τράπεζα του παραλήπτη είναι υπεύθυνη για την επεξεργασία της πληρωμής και την καταχώριση της πίστωσης στον λογαριασμό του πελάτη.
- Οι κεντρικές τράπεζες μπορούν να συμμετέχουν στη διατραπεζική υποδομή διακανονισμού, χωρίς να είναι τράπεζες των συνηθισμένων παραληπτών πληρωμών.
- Σε διεθνείς μεταφορές στην αλυσίδα μπορούν να συμμετέχουν ανταποκρίτριες τράπεζες.
- Και οι τράπεζες μπορούν να έχουν λογαριασμούς διακανονισμού και ανταπόκρισης.
- Η τραπεζική μεταφορά πραγματοποιείται ταυτόχρονα στο επίπεδο των λογαριασμών των πελατών και στο επίπεδο των χρηματοοικονομικών σχέσεων μεταξύ τραπεζών.
- Η μεταφορά εντός της ίδιας τράπεζας συνήθως απαιτεί λιγότερα διατραπεζικά στάδια.
- Η διεθνής μεταφορά μπορεί να έχει μεγαλύτερη διαδρομή και πρόσθετες προμήθειες.
- Η κατάσταση «απεστάλη» δεν σημαίνει πάντα ότι ο παραλήπτης βλέπει ήδη τα κεφάλαια στον λογαριασμό του.
Τι ακολουθεί
Τώρα γνωρίζουμε όλους τους βασικούς συμμετέχοντες στην τραπεζική μεταφορά.
Όμως μέχρι τώρα τους εξετάζαμε ξεχωριστά.
Στο επόμενο μέρος θα παρακολουθήσουμε τη συναλλαγή βήμα προς βήμα.
Ας φανταστούμε: ο Alex Morgan ανοίγει την τραπεζική εφαρμογή. Εισάγει: παραλήπτης Emma Lee, ποσό 300 €, νόμισμα EUR.
Στη συνέχεια πατά «Αποστολή».
Τι συμβαίνει το πρώτο δευτερόλεπτο; Πότε ελέγχεται το υπόλοιπο; Πότε η τράπεζα ελέγχει τα στοιχεία; Πότε διαμορφώνεται το μήνυμα πληρωμής; Πότε η συναλλαγή εγκαταλείπει την τράπεζα του αποστολέα; Πότε φτάνει στην τράπεζα του παραλήπτη; Και σε ποια στιγμή η Emma αποκτά πράγματι τη δυνατότητα να διαθέσει αυτά τα 300 €;
Ακριβώς αυτή τη διαδρομή θα εξετάσουμε στο Μέρος 4 — «Τι συμβαίνει μετά το πάτημα του κουμπιού „Αποστολή“».
- σε ένα τραπεζικό έμβασμα συμμετέχουν περισσότερα μέρη από τον αποστολέα και τον παραλήπτη
- ο αποστολέας δίνει εντολή στη δική του τράπεζα
- η τράπεζα του αποστολέα ελέγχει και επεξεργάζεται την πληρωμή
- διαφορετικές τράπεζες αλληλεπιδρούν μέσω υποδομής πληρωμών και διακανονισμού
- η μεταφορά πληροφοριών πληρωμής και ο οικονομικός διακανονισμός είναι συνδεδεμένες αλλά διαφορετικές διαδικασίες
- ο διακανονισμός (clearing) βοηθά να προσδιοριστούν οι υποχρεώσεις πληρωμής μεταξύ των συμμετεχόντων
- ο διακανονισμός (settlement) εκτελεί αυτές τις υποχρεώσεις
- σε ορισμένα συστήματα, ο συμψηφισμός (netting) επιτρέπει τον υπολογισμό μιας τελικής θέσης μετά τον αμοιβαίο συμψηφισμό υποχρεώσεων
- η τράπεζα του παραλήπτη είναι υπεύθυνη για την επεξεργασία της πληρωμής και την καταγραφή της στον λογαριασμό του πελάτη
- οι κεντρικές τράπεζες μπορούν να συμμετέχουν στη διατραπεζική υποδομή διακανονισμού χωρίς να είναι η τράπεζα ενός συνήθους παραλήπτη πληρωμής
- σε διεθνή εμβάσματα μπορεί να συμμετέχουν ανταποκρίτριες τράπεζες στην αλυσίδα
- και οι ίδιες οι τράπεζες μπορούν να έχουν λογαριασμούς διακανονισμού και ανταποκριτών
- ένα τραπεζικό έμβασμα συμβαίνει ταυτόχρονα στο επίπεδο των λογαριασμών πελατών και στο επίπεδο των οικονομικών σχέσεων μεταξύ τραπεζών
- ένα έμβασμα εντός της ίδιας τράπεζας συνήθως χρειάζεται λιγότερα διατραπεζικά βήματα
- ένα διεθνές έμβασμα μπορεί να έχει μεγαλύτερη διαδρομή και πρόσθετες προμήθειες
- η κατάσταση «απεστάλη» δεν σημαίνει πάντα ότι ο παραλήπτης βλέπει ήδη τα κεφάλαια στον λογαριασμό του