Module 1 → Lesson 4 → Part 4 of 8
Что происходит после прикладывания карты
Lesson contents
What you'll learn
Введение
Теперь вы знаете всех участников карточного платежа.
Мы познакомились с:
- покупателем;
- продавцом;
- POS-терминалом;
- банком-эквайером;
- платежной системой;
- банком-эмитентом.
Но пока мы рассматривали их по отдельности.
Теперь объединим их в одну последовательность и проследим весь путь платежа.
Большинство людей думает, что оплата происходит практически мгновенно.
На самом деле за одну-две секунды между несколькими организациями происходит целая серия проверок и обменов сообщениями.
Каждый этап необходим для того, чтобы деньги были списаны только при соблюдении всех условий безопасности.
Первый этап. Покупатель подтверждает желание оплатить покупку
Любая операция начинается с решения самого покупателя.
Покупатель:
- выбирает товар;
- подходит к кассе;
- получает итоговую стоимость покупки;
- подтверждает желание оплатить.
После этого он использует один из способов оплаты:
- прикладывает банковскую карту;
- вставляет карту в терминал;
- прикладывает смартфон;
- прикладывает смарт-часы;
- использует другое устройство, поддерживающее банковские платежи.
Важно понимать: до этого момента никакая операция еще не началась.
Покупатель лишь сообщает продавцу: «Я хочу оплатить покупку.»
Второй этап. Терминал получает информацию
После прикладывания карты терминал начинает обмен информацией с ней.
В зависимости от способа оплаты это может происходить через:
- микрочип;
- бесконтактный интерфейс NFC;
- магнитную полосу (используется значительно реже).
Во время этого обмена терминал получает сведения, необходимые для подготовки платежного запроса.
При этом терминал не получает доступ к банковскому счету.
Он также не получает всю информацию о клиенте.
Он лишь считывает те данные, которые необходимы для проведения операции.
Что именно получает терминал
Точный состав данных зависит от технологии карты и правил платежной системы.
Если говорить упрощенно, терминал получает информацию, позволяющую:
- определить карту;
- определить платежную систему;
- убедиться, что карта может участвовать в операции;
- подготовить запрос для банка.
При этом терминал не узнает, сколько денег находится на счете покупателя.
Эти сведения находятся только в банковской системе.
Третий этап. Терминал формирует запрос
Теперь терминал знает две вещи: какую сумму необходимо оплатить и какие сведения о карте необходимо передать.
После этого он формирует электронный запрос.
В этом запросе содержится информация о предстоящей операции. Например:
- сумма покупки;
- валюта операции;
- дата и время;
- идентификатор терминала;
- сведения о магазине;
- сведения, полученные от карты;
- дополнительные служебные данные.
После формирования запрос отправляется дальше.
Четвертый этап. Запрос поступает в банк-эквайер
Первым запрос получает банк, обслуживающий продавца. Напомним: это банк-эквайер.
Он проверяет:
- корректность полученного сообщения;
- зарегистрирован ли терминал;
- имеет ли магазин право принимать такие платежи;
- соответствует ли сообщение установленному формату.
Если обнаруживается техническая ошибка, операция может быть отклонена уже на этом этапе.
Если все в порядке, запрос передается дальше.
Пятый этап. Платежная система определяет маршрут
После банка-эквайера запрос поступает в платежную систему.
Ее задача — определить, куда именно необходимо отправить запрос.
Для этого платежная система анализирует сведения о карте. Она определяет:
- какой банк выпустил карту;
- через какую инфраструктуру необходимо передать сообщение;
- какие правила должны применяться к данной операции.
После этого запрос направляется банку-эмитенту.
Шестой этап. Банк-эмитент начинает проверку
Именно здесь принимается самое важное решение.
Банк начинает последовательно выполнять несколько проверок. Каждая из них отвечает на определенный вопрос.
Проверка 1. Действительна ли карта
Банк убеждается, что карта: существует, не заблокирована, не закрыта, не просрочена.
Если хотя бы одно из условий не выполняется, операция завершается отказом.
Проверка 2. Достаточно ли средств
Если карта связана с дебетовым счетом, банк проверяет наличие достаточной суммы.
Если средств недостаточно, операция отклоняется.
Для кредитных карт дополнительно проверяется доступный кредитный лимит.
Проверка 3. Не превышены ли ограничения
Практически каждая карта имеет определенные ограничения. Например:
- максимальная сумма одной покупки;
- максимальная сумма операций за сутки;
- количество операций;
- разрешенные страны;
- разрешенные валюты;
- разрешенные типы платежей.
Если операция нарушает установленное ограничение, банк может отказать в ее выполнении.
Проверка 4. Не выглядит ли операция подозрительной
Современные банки уделяют большое внимание борьбе с мошенничеством.
Во время каждой операции специальные системы оценивают множество факторов. Например:
- необычную сумму;
- необычное место покупки;
- необычное время суток;
- слишком большое количество операций подряд;
- резкое изменение поведения клиента.
Если операция выглядит подозрительно, банк может: отклонить ее, запросить дополнительное подтверждение, временно заблокировать карту, связаться с владельцем.
Это позволяет предотвратить многие случаи мошенничества.
Проверка 5. Разрешены ли подобные операции
Некоторые карты могут иметь специальные настройки. Например:
- запрещены покупки в Интернете;
- запрещены операции за границей;
- запрещены бесконтактные платежи;
- разрешены только операции в определенной валюте.
Банк проверяет и эти параметры.
Только после успешного прохождения всех проверок принимается окончательное решение.
Что такое авторизация
Когда банк принимает решение «да, эту операцию можно выполнить», говорят, что операция авторизована.
Важно понимать: авторизация еще не означает окончательного списания денег.
Она означает только, что банк разрешил проведение операции.
Почему деньги иногда списываются позже, мы подробно рассмотрим в следующей части урока.
Седьмой этап. Банк отправляет ответ
После завершения всех проверок банк-эмитент принимает решение.
Вариантов всего два: операция разрешена или операция отклонена.
Это решение оформляется в виде электронного ответа.
Важно понимать, что банк не отправляет продавцу сообщение вроде: «На счете клиента находится 8 450 €» или «На карте осталось 1 275 €».
Такая информация является банковской тайной и не передается магазину.
Банк сообщает только результат проверки. Например:
- операция разрешена;
- недостаточно средств;
- превышен лимит;
- карта заблокирована;
- операция запрещена;
- требуется дополнительная проверка.
Таким образом сохраняется конфиденциальность информации о счете клиента.
Восьмой этап. Ответ возвращается обратно
После принятия решения сообщение начинает движение в обратном направлении.
Последовательность выглядит так: банк-эмитент → платежная система → банк-эквайер → POS-терминал → покупатель и продавец.
Интересно, что ответ проходит практически тем же маршрутом, что и первоначальный запрос.
Это похоже на отправку письма и получение ответа. Сначала запрос доходит до адресата. Затем ответ возвращается обратно по тем же каналам связи.
Девятый этап. Терминал показывает результат
Когда ответ достигает терминала, он отображает результат операции. Например:
Оплата успешно выполнена
или
Операция отклонена
В некоторых случаях терминал также печатает чек. Во многих магазинах чек формируется автоматически. В других — только по просьбе покупателя.
Сам терминал по-прежнему не знает, почему банк принял именно такое решение. Он лишь отображает полученный ответ.
Что происходит, если операция разрешена
Если банк одобрил платеж, для покупателя создается впечатление, что деньги сразу ушли продавцу.
На самом деле это не совсем так.
Сначала банк подтверждает возможность оплаты. Затем необходимы дополнительные банковские процедуры, которые обеспечивают окончательное проведение расчетов между банками.
Именно поэтому иногда можно увидеть ситуацию, когда покупка уже оплачена, товар уже получен, но деньги еще окончательно не списаны со счета.
Почему так происходит, мы подробно разберем в следующей части урока.
Почему вся операция занимает всего несколько секунд
Если задуматься, процесс кажется очень сложным. В нем участвуют: покупатель, продавец, терминал, банк продавца, платежная система, банк покупателя.
Каждый выполняет свою работу.
Тем не менее весь процесс обычно занимает от одной до нескольких секунд.
Это стало возможным благодаря современным вычислительным системам и высокоскоростным каналам связи.
Большинство проверок выполняется автоматически. Компьютерные системы способны обработать огромное количество операций практически одновременно.
Именно поэтому миллионы людей могут оплачивать покупки почти в одно и то же время.
Что происходит, если связь временно отсутствует
Любая карточная операция требует обмена информацией между участниками.
Если на каком-либо этапе связь нарушается, возможны разные варианты развития событий. Например:
- терминал не может связаться с банком-эквайером;
- банк-эквайер не может передать запрос дальше;
- платежная система временно недоступна;
- банк-эмитент проводит технические работы;
- произошел сбой в сети передачи данных.
В подобных случаях операция может: быть отклонена, быть отменена автоматически, потребовать повторной попытки через несколько секунд.
Поэтому иногда кассир просит повторно приложить карту.
Это не всегда означает проблему с самой картой. Причина может находиться на любом участке платежной инфраструктуры.
Почему иногда просят приложить карту еще раз
Многие сталкивались с ситуацией, когда терминал сообщает: «Повторите попытку.»
Это не означает, что операция обязательно завершилась неудачно.
Причины могут быть различными. Например:
- карта была слишком быстро убрана от терминала;
- произошел временный сбой связи;
- терминал не смог корректно считать данные;
- банк не успел вовремя ответить;
- связь была прервана.
Именно поэтому повторная попытка часто завершается успешно.
Однако если после первой попытки возникли сомнения, всегда стоит посмотреть: появилось ли сообщение об успешной оплате, был ли напечатан чек, пришло ли уведомление из банковского приложения.
Если информация противоречива, лучше уточнить ситуацию у продавца и при необходимости проверить историю операций в банковском приложении.
| Время | Событие |
|---|---|
| 00:00 | Покупатель прикладывает карту к терминалу. |
| 00:01 | Терминал считывает данные карты. |
| 00:01 | Формируется электронный запрос. |
| 00:02 | Запрос поступает в банк-эквайер. |
| 00:02 | Банк-эквайер передает запрос в платежную систему. |
| 00:02 | Платежная система направляет его банку-эмитенту. |
| 00:03 | Банк проверяет действительность карты, остаток, лимиты, признаки мошенничества и разрешенные виды операций. |
| 00:03 | Банк принимает решение: «Операция разрешена.» |
| 00:03 | Ответ возвращается обратно. |
| 00:04 | Терминал выводит сообщение: «Оплата успешно выполнена.» |
Для покупателя весь процесс занял около четырех секунд. Однако за это время между несколькими организациями произошло множество автоматических проверок.
- 1Покупатель подтверждает желание оплатить и прикладывает карту к терминалу.
- 2Терминал считывает данные карты через чип, NFC или магнитную полосу — но не получает доступ к счёту.
- 3Терминал формирует электронный запрос: сумма, валюта, дата и время, сведения о карте и магазине.
- 4Запрос поступает в банк-эквайер — он проверяет корректность сообщения и определяет платёжную систему.
- 5Платёжная система определяет маршрут и направляет запрос в банк, выпустивший карту.
- 6Банк-эмитент проверяет карту, остаток, лимиты и признаки мошенничества — это называется авторизацией.
- 7Банк отправляет ответ: операция разрешена или отклонена, без подробностей об остатке на счёте.
- 8Ответ возвращается обратно тем же маршрутом — через платёжную систему и банк-эквайер к терминалу.
- 9Терминал показывает результат: «Оплата успешно выполнена» — весь процесс занял всего несколько секунд.
Что дальше
Теперь вы знаете полный путь карточного платежа — от момента прикладывания карты до получения ответа от банка.
Но остается важный вопрос.
Иногда покупатель получает товар сразу, а деньги окончательно списываются только через некоторое время.
Почему так происходит?
Почему в банковском приложении можно увидеть статус «Операция обрабатывается», «Средства зарезервированы» или «Ожидает подтверждения»?
Ответ на эти вопросы мы подробно рассмотрим в следующей части урока — «Почему деньги списываются не сразу».
- карта только инициирует платёжную операцию, решение принимают банки
- терминал считывает данные и формирует запрос, но не знает баланс счёта
- банк-эквайер принимает запрос от терминала и передаёт его дальше
- платёжная система обеспечивает передачу сообщения между банками
- банк-эмитент выполняет проверки (карта, средства, лимиты, мошенничество) и принимает решение
- ответ возвращается по той же цепочке обратно к терминалу
- «Оплата успешно выполнена» появляется только после положительного ответа банка
- авторизация означает разрешение на операцию, но ещё не окончательное списание денег
Introduction
By now you know all the participants in a card payment.
We've met:
- the buyer;
- the merchant;
- the POS terminal;
- the acquiring bank;
- the payment system;
- the issuing bank.
But so far we've looked at them separately.
Now let's bring them together into a single sequence and trace the whole path of a payment.
Most people think a payment happens almost instantly.
In reality, an entire series of checks and message exchanges happens between several organizations in a second or two.
Every step is necessary so that money is only charged once all the security conditions have been met.
First step. The buyer confirms they want to pay
Every operation starts with the buyer's own decision.
The buyer:
- chooses the item;
- goes to the register;
- gets the total cost of the purchase;
- confirms they want to pay.
They then use one of the payment methods:
- taps a bank card;
- inserts the card into the terminal;
- taps a smartphone;
- taps a smartwatch;
- uses another device that supports bank payments.
It's important to understand: no operation has started yet at this point.
The buyer is only telling the merchant: "I want to pay for this."
Second step. The terminal receives information
Once the card is tapped, the terminal starts exchanging information with it.
Depending on the payment method, this can happen through:
- the chip;
- the contactless NFC interface;
- the magnetic stripe (used much less often).
During this exchange, the terminal receives the details it needs to prepare a payment request.
At this point, the terminal doesn't get access to the bank account.
It also doesn't get all the information about the customer.
It only reads the data needed to carry out the operation.
What the terminal actually receives
The exact set of data depends on the card's technology and the payment system's rules.
In simplified terms, the terminal gets information that lets it:
- identify the card;
- determine the payment system;
- confirm the card can take part in the operation;
- prepare the request for the bank.
At this point the terminal doesn't find out how much money is in the buyer's account.
That information exists only in the banking system.
Third step. The terminal builds the request
Now the terminal knows two things: how much needs to be charged, and what card details need to be passed along.
It then builds an electronic request.
This request contains information about the upcoming operation. For example:
- the purchase amount;
- the currency of the operation;
- the date and time;
- the terminal's identifier;
- details about the store;
- the details received from the card;
- additional service data.
Once it's built, the request is sent onward.
Fourth step. The request reaches the acquiring bank
The first to receive the request is the bank that serves the merchant. As a reminder: this is the acquiring bank.
It checks:
- whether the message received is correct;
- whether the terminal is registered;
- whether the store is allowed to accept such payments;
- whether the message matches the required format.
If a technical error is found, the operation can be declined already at this step.
If everything checks out, the request is passed along.
Fifth step. The payment system determines the route
After the acquiring bank, the request reaches the payment system.
Its job is to determine exactly where the request needs to be sent.
To do this, the payment system analyzes the card details. It determines:
- which bank issued the card;
- which infrastructure the message needs to travel through;
- which rules should apply to this operation.
The request is then forwarded to the issuing bank.
Sixth step. The issuing bank starts checking
This is where the most important decision is made.
The bank starts running through several checks in sequence. Each of them answers a specific question.
Check 1. Is the card valid
The bank confirms the card: exists, isn't blocked, isn't closed, hasn't expired.
If even one of these conditions fails, the operation ends in a decline.
Check 2. Is there enough money
If the card is linked to a debit account, the bank checks that there's a sufficient amount.
If there isn't enough money, the operation is declined.
For credit cards, the available credit limit is also checked.
Check 3. Have any limits been exceeded
Practically every card has certain limits. For example:
- a maximum amount for a single purchase;
- a maximum amount for operations per day;
- a number of operations;
- allowed countries;
- allowed currencies;
- allowed types of payment.
If the operation violates an established limit, the bank may refuse to carry it out.
Check 4. Does the operation look suspicious
Modern banks pay a lot of attention to fighting fraud.
During every operation, dedicated systems assess a large number of factors. For example:
- an unusual amount;
- an unusual place of purchase;
- an unusual time of day;
- too many operations in a row;
- a sudden change in the customer's behavior.
If an operation looks suspicious, the bank may: decline it, request additional confirmation, temporarily block the card, contact the cardholder.
This helps prevent many cases of fraud.
Check 5. Are operations like this allowed
Some cards can have special settings. For example:
- online purchases are disabled;
- operations abroad are disabled;
- contactless payments are disabled;
- only operations in a specific currency are allowed.
The bank checks these parameters too.
Only after all the checks pass successfully is the final decision made.
What authorization is
When the bank decides "yes, this operation can go through," the operation is said to be authorized.
It's important to understand: authorization doesn't yet mean the money has been finally charged.
It only means the bank has allowed the operation to proceed.
We'll look in detail at why the money is sometimes charged later in the next part of the lesson.
Seventh step. The bank sends its answer
Once all the checks are complete, the issuing bank makes its decision.
There are only two options: the operation is approved, or the operation is declined.
This decision is packaged as an electronic reply.
It's important to understand that the bank does not send the merchant a message like: "The customer's account has €8,450" or "There's €1,275 left on the card."
That kind of information is banking-confidential and isn't passed to the store.
The bank only communicates the result of the check. For example:
- operation approved;
- insufficient funds;
- limit exceeded;
- card blocked;
- operation not allowed;
- additional verification required.
This is how the confidentiality of the customer's account information is preserved.
Eighth step. The answer travels back
Once the decision is made, the message starts moving in the opposite direction.
The sequence looks like this: issuing bank → payment system → acquiring bank → POS terminal → buyer and merchant.
Interestingly, the answer travels almost the same route as the original request.
It's a bit like sending a letter and getting a reply. First the request reaches its destination. Then the answer travels back through the same channels.
Ninth step. The terminal shows the result
When the answer reaches the terminal, it displays the result of the operation. For example:
Payment successful
or
Operation declined
In some cases the terminal also prints a receipt. In many stores a receipt is generated automatically. In others — only if the buyer asks for one.
The terminal itself still doesn't know why the bank made that particular decision. It only displays the answer it received.
What happens if the operation is approved
If the bank approves the payment, the buyer gets the impression that the money has already gone to the merchant.
That's not quite accurate.
First the bank confirms the payment is possible. Then additional banking procedures are needed to finally settle the accounts between the banks.
That's exactly why you can sometimes see a situation where the purchase is already paid for, the item is already in hand, but the money hasn't been finally charged from the account yet.
We'll look in detail at why this happens in the next part of the lesson.
Why the whole operation takes only a few seconds
If you think about it, the process seems very complex. It involves: the buyer, the merchant, the terminal, the merchant's bank, the payment system, the buyer's bank.
Each one does its own job.
Even so, the whole process usually takes anywhere from one to a few seconds.
This has become possible thanks to modern computing systems and high-speed communication channels.
Most checks are performed automatically. Computer systems can process a huge number of operations almost simultaneously.
That's exactly why millions of people can pay for purchases at nearly the same time.
What happens if the connection is temporarily unavailable
Any card operation requires an exchange of information between the participants.
If the connection breaks down at any step, several things can happen. For example:
- the terminal can't reach the acquiring bank;
- the acquiring bank can't pass the request along;
- the payment system is temporarily unavailable;
- the issuing bank is running maintenance;
- there's been a failure in the data network.
In cases like this, the operation may: be declined, be automatically cancelled, require a retry a few seconds later.
That's why a cashier sometimes asks you to tap the card again.
This doesn't always mean there's a problem with the card itself. The cause can be anywhere along the payment infrastructure.
Why you're sometimes asked to tap the card again
Many people have run into a situation where the terminal says: "Please try again."
This doesn't mean the operation necessarily failed.
The reasons can vary. For example:
- the card was pulled away from the terminal too quickly;
- there was a temporary connection glitch;
- the terminal couldn't read the data correctly;
- the bank didn't respond in time;
- the connection was interrupted.
That's exactly why a second attempt often succeeds.
However, if you're left in doubt after the first attempt, it's always worth checking: did a payment-successful message appear, was a receipt printed, did a notification arrive from your banking app.
If the information is inconsistent, it's best to check with the merchant and, if needed, review your transaction history in your banking app.
| Time | Event |
|---|---|
| 00:00 | The buyer taps the card on the terminal. |
| 00:01 | The terminal reads the card data. |
| 00:01 | An electronic request is built. |
| 00:02 | The request reaches the acquiring bank. |
| 00:02 | The acquiring bank passes the request to the payment system. |
| 00:02 | The payment system routes it to the issuing bank. |
| 00:03 | The bank checks the card's validity, balance, limits, signs of fraud, and allowed types of operation. |
| 00:03 | The bank makes its decision: "Operation approved." |
| 00:03 | The answer travels back. |
| 00:04 | The terminal shows the message: "Payment successful." |
For the buyer, the whole process took about four seconds. But during that time, a whole series of automatic checks took place between several organizations.
- 1The buyer confirms they want to pay and taps the card on the terminal.
- 2The terminal reads the card data via chip, NFC, or magnetic stripe — but doesn't get access to the account.
- 3The terminal builds an electronic request: amount, currency, date and time, card and store details.
- 4The request reaches the acquiring bank — it checks the message is correct and determines the payment system.
- 5The payment system determines the route and forwards the request to the bank that issued the card.
- 6The issuing bank checks the card, balance, limits, and signs of fraud — this is called authorization.
- 7The bank sends its answer: operation approved or declined, without any detail about the account balance.
- 8The answer travels back the same route — through the payment system and acquiring bank to the terminal.
- 9The terminal shows the result: "Payment successful" — the whole process took only a few seconds.
What's next
You now know the full path of a card payment — from the moment the card is tapped to receiving the bank's answer.
But an important question remains.
Sometimes the buyer gets the item right away, while the money is only finally charged some time later.
Why does that happen?
Why can you sometimes see a status in your banking app like "Processing," "Funds reserved," or "Awaiting confirmation"?
We'll look closely at the answer to these questions in the next part of the lesson — "Why the money isn't charged right away."
- the card only initiates the payment operation — the banks make the decision
- the terminal reads the data and builds the request, but doesn't know the account balance
- the acquiring bank accepts the request from the terminal and passes it along
- the payment system carries the message between the banks
- the issuing bank runs the checks (card, funds, limits, fraud) and makes the decision
- the answer travels back along the same chain to the terminal
- "Payment successful" appears only after a positive answer from the bank
- authorization means the operation is allowed, but not yet a final charge of the money
Εισαγωγή
Τώρα πια γνωρίζετε όλους τους συμμετέχοντες σε μια πληρωμή με κάρτα.
Γνωρίσαμε:
- τον αγοραστή·
- τον πωλητή·
- το τερματικό POS·
- την αποδέκτρια τράπεζα·
- το σύστημα πληρωμών·
- την εκδότρια τράπεζα.
Ωστόσο μέχρι στιγμής τους εξετάσαμε ξεχωριστά.
Ας τους ενώσουμε τώρα σε μία ενιαία αλληλουχία και ας παρακολουθήσουμε ολόκληρη τη διαδρομή μιας πληρωμής.
Οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι η πληρωμή γίνεται σχεδόν ακαριαία.
Στην πραγματικότητα, μέσα σε ένα-δύο δευτερόλεπτα, μεταξύ αρκετών οργανισμών πραγματοποιείται μια ολόκληρη σειρά ελέγχων και ανταλλαγής μηνυμάτων.
Κάθε στάδιο είναι απαραίτητο ώστε τα χρήματα να χρεώνονται μόνο εφόσον τηρούνται όλες οι προϋποθέσεις ασφαλείας.
Πρώτο στάδιο. Ο αγοραστής επιβεβαιώνει ότι θέλει να πληρώσει
Κάθε συναλλαγή ξεκινά με την απόφαση του ίδιου του αγοραστή.
Ο αγοραστής:
- επιλέγει το προϊόν·
- πλησιάζει στο ταμείο·
- λαμβάνει το τελικό κόστος της αγοράς·
- επιβεβαιώνει ότι θέλει να πληρώσει.
Στη συνέχεια χρησιμοποιεί έναν από τους τρόπους πληρωμής:
- πλησιάζει την τραπεζική κάρτα·
- εισάγει την κάρτα στο τερματικό·
- πλησιάζει το smartphone·
- πλησιάζει το smartwatch·
- χρησιμοποιεί άλλη συσκευή που υποστηρίζει τραπεζικές πληρωμές.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε: μέχρι αυτή τη στιγμή καμία συναλλαγή δεν έχει ακόμα ξεκινήσει.
Ο αγοραστής απλώς ενημερώνει τον πωλητή: «Θέλω να πληρώσω για αυτό.»
Δεύτερο στάδιο. Το τερματικό λαμβάνει πληροφορίες
Μόλις πλησιάσει η κάρτα, το τερματικό αρχίζει να ανταλλάσσει πληροφορίες μαζί της.
Ανάλογα με τον τρόπο πληρωμής, αυτό μπορεί να γίνει μέσω:
- του μικροτσίπ·
- της ανέπαφης διεπαφής NFC·
- της μαγνητικής λωρίδας (χρησιμοποιείται πολύ σπανιότερα).
Κατά τη διάρκεια αυτής της ανταλλαγής, το τερματικό λαμβάνει τα στοιχεία που χρειάζεται για να προετοιμάσει ένα αίτημα πληρωμής.
Σε αυτό το σημείο, το τερματικό δεν αποκτά πρόσβαση στον τραπεζικό λογαριασμό.
Επίσης δεν λαμβάνει όλες τις πληροφορίες για τον πελάτη.
Διαβάζει μόνο τα δεδομένα που χρειάζονται για την πραγματοποίηση της συναλλαγής.
Τι ακριβώς λαμβάνει το τερματικό
Η ακριβής σύνθεση των δεδομένων εξαρτάται από την τεχνολογία της κάρτας και τους κανόνες του συστήματος πληρωμών.
Με απλά λόγια, το τερματικό λαμβάνει πληροφορίες που του επιτρέπουν να:
- προσδιορίσει την κάρτα·
- καθορίσει το σύστημα πληρωμών·
- επιβεβαιώσει ότι η κάρτα μπορεί να συμμετάσχει στη συναλλαγή·
- προετοιμάσει το αίτημα προς την τράπεζα.
Σε αυτό το σημείο το τερματικό δεν μαθαίνει πόσα χρήματα υπάρχουν στον λογαριασμό του αγοραστή.
Αυτά τα στοιχεία υπάρχουν μόνο στο τραπεζικό σύστημα.
Τρίτο στάδιο. Το τερματικό διαμορφώνει το αίτημα
Τώρα το τερματικό γνωρίζει δύο πράγματα: ποιο ποσό πρέπει να πληρωθεί και ποια στοιχεία της κάρτας πρέπει να μεταδοθούν.
Στη συνέχεια διαμορφώνει ένα ηλεκτρονικό αίτημα.
Αυτό το αίτημα περιέχει πληροφορίες για την επικείμενη συναλλαγή. Για παράδειγμα:
- το ποσό της αγοράς·
- το νόμισμα της συναλλαγής·
- την ημερομηνία και την ώρα·
- το αναγνωριστικό του τερματικού·
- στοιχεία για το κατάστημα·
- στοιχεία που ελήφθησαν από την κάρτα·
- πρόσθετα τεχνικά δεδομένα.
Μόλις διαμορφωθεί, το αίτημα αποστέλλεται παρακάτω.
Τέταρτο στάδιο. Το αίτημα φτάνει στην αποδέκτρια τράπεζα
Πρώτη λαμβάνει το αίτημα η τράπεζα που εξυπηρετεί τον πωλητή. Ας θυμηθούμε: αυτή είναι η αποδέκτρια τράπεζα.
Αυτή ελέγχει:
- την ορθότητα του μηνύματος που ελήφθη·
- αν το τερματικό είναι καταχωρημένο·
- αν το κατάστημα έχει δικαίωμα να δέχεται τέτοιες πληρωμές·
- αν το μήνυμα αντιστοιχεί στην απαιτούμενη μορφή.
Αν εντοπιστεί τεχνικό σφάλμα, η συναλλαγή μπορεί να απορριφθεί ήδη σε αυτό το στάδιο.
Αν όλα είναι εντάξει, το αίτημα προωθείται παρακάτω.
Πέμπτο στάδιο. Το σύστημα πληρωμών καθορίζει τη διαδρομή
Μετά την αποδέκτρια τράπεζα, το αίτημα φτάνει στο σύστημα πληρωμών.
Το έργο του είναι να καθορίσει ακριβώς πού πρέπει να σταλεί το αίτημα.
Για αυτό, το σύστημα πληρωμών αναλύει τα στοιχεία της κάρτας. Καθορίζει:
- ποια τράπεζα εξέδωσε την κάρτα·
- μέσω ποιας υποδομής πρέπει να μεταδοθεί το μήνυμα·
- ποιοι κανόνες πρέπει να εφαρμοστούν σε αυτή τη συναλλαγή.
Στη συνέχεια το αίτημα προωθείται στην εκδότρια τράπεζα.
Έκτο στάδιο. Η εκδότρια τράπεζα αρχίζει τον έλεγχο
Ακριβώς εδώ λαμβάνεται η πιο σημαντική απόφαση.
Η τράπεζα αρχίζει να εκτελεί διαδοχικά αρκετούς ελέγχους. Καθένας από αυτούς απαντά σε ένα συγκεκριμένο ερώτημα.
Έλεγχος 1. Είναι έγκυρη η κάρτα
Η τράπεζα επιβεβαιώνει ότι η κάρτα: υπάρχει, δεν είναι μπλοκαρισμένη, δεν είναι κλειστή, δεν έχει λήξει.
Αν έστω και μία από αυτές τις προϋποθέσεις δεν πληρούται, η συναλλαγή καταλήγει σε απόρριψη.
Έλεγχος 2. Επαρκούν τα χρήματα
Αν η κάρτα συνδέεται με λογαριασμό χρεωστικής, η τράπεζα ελέγχει αν υπάρχει επαρκές ποσό.
Αν τα χρήματα δεν επαρκούν, η συναλλαγή απορρίπτεται.
Για τις πιστωτικές κάρτες ελέγχεται επιπλέον το διαθέσιμο πιστωτικό όριο.
Έλεγχος 3. Έχουν ξεπεραστεί όρια
Σχεδόν κάθε κάρτα έχει συγκεκριμένα όρια. Για παράδειγμα:
- μέγιστο ποσό μίας αγοράς·
- μέγιστο ποσό συναλλαγών ανά ημέρα·
- αριθμό συναλλαγών·
- επιτρεπόμενες χώρες·
- επιτρεπόμενα νομίσματα·
- επιτρεπόμενους τύπους πληρωμών.
Αν η συναλλαγή παραβιάζει κάποιο καθορισμένο όριο, η τράπεζα μπορεί να αρνηθεί την εκτέλεσή της.
Έλεγχος 4. Φαίνεται ύποπτη η συναλλαγή
Οι σύγχρονες τράπεζες δίνουν μεγάλη προσοχή στην καταπολέμηση της απάτης.
Κατά τη διάρκεια κάθε συναλλαγής, ειδικά συστήματα αξιολογούν πολλούς παράγοντες. Για παράδειγμα:
- ασυνήθιστο ποσό·
- ασυνήθιστο τόπο αγοράς·
- ασυνήθιστη ώρα της ημέρας·
- πολύ μεγάλο αριθμό διαδοχικών συναλλαγών·
- απότομη αλλαγή στη συμπεριφορά του πελάτη.
Αν η συναλλαγή φαίνεται ύποπτη, η τράπεζα μπορεί: να την απορρίψει, να ζητήσει πρόσθετη επιβεβαίωση, να μπλοκάρει προσωρινά την κάρτα, να επικοινωνήσει με τον κάτοχο.
Αυτό βοηθά να αποτραπούν πολλές περιπτώσεις απάτης.
Έλεγχος 5. Επιτρέπονται τέτοιες συναλλαγές
Ορισμένες κάρτες μπορεί να έχουν ειδικές ρυθμίσεις. Για παράδειγμα:
- απαγορεύονται οι αγορές στο Διαδίκτυο·
- απαγορεύονται οι συναλλαγές στο εξωτερικό·
- απαγορεύονται οι ανέπαφες πληρωμές·
- επιτρέπονται μόνο συναλλαγές σε συγκεκριμένο νόμισμα.
Η τράπεζα ελέγχει και αυτές τις παραμέτρους.
Μόνο αφού όλοι οι έλεγχοι ολοκληρωθούν επιτυχώς λαμβάνεται η τελική απόφαση.
Τι είναι η εξουσιοδότηση
Όταν η τράπεζα αποφασίσει «ναι, αυτή η συναλλαγή μπορεί να πραγματοποιηθεί», λέμε ότι η συναλλαγή έχει εξουσιοδοτηθεί.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε: η εξουσιοδότηση δεν σημαίνει ακόμα την οριστική χρέωση των χρημάτων.
Σημαίνει μόνο ότι η τράπεζα επέτρεψε την πραγματοποίηση της συναλλαγής.
Γιατί τα χρήματα μερικές φορές χρεώνονται αργότερα θα το εξετάσουμε αναλυτικά στο επόμενο μέρος του μαθήματος.
Έβδομο στάδιο. Η τράπεζα στέλνει την απάντηση
Αφού ολοκληρωθούν όλοι οι έλεγχοι, η εκδότρια τράπεζα λαμβάνει την απόφασή της.
Υπάρχουν μόνο δύο επιλογές: η συναλλαγή εγκρίνεται ή η συναλλαγή απορρίπτεται.
Αυτή η απόφαση διαμορφώνεται ως ηλεκτρονική απάντηση.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι η τράπεζα δεν στέλνει στον πωλητή μήνυμα όπως: «Ο λογαριασμός του πελάτη έχει 8.450 €» ή «Έχουν απομείνει 1.275 € στην κάρτα.»
Τέτοιες πληροφορίες αποτελούν τραπεζικό απόρρητο και δεν κοινοποιούνται στο κατάστημα.
Η τράπεζα κοινοποιεί μόνο το αποτέλεσμα του ελέγχου. Για παράδειγμα:
- η συναλλαγή εγκρίθηκε·
- ανεπαρκή κεφάλαια·
- υπέρβαση ορίου·
- η κάρτα είναι μπλοκαρισμένη·
- η συναλλαγή δεν επιτρέπεται·
- απαιτείται πρόσθετη επαλήθευση.
Έτσι διατηρείται η εμπιστευτικότητα των πληροφοριών του λογαριασμού του πελάτη.
Όγδοο στάδιο. Η απάντηση επιστρέφει
Μόλις ληφθεί η απόφαση, το μήνυμα αρχίζει να κινείται προς την αντίθετη κατεύθυνση.
Η ακολουθία είναι η εξής: εκδότρια τράπεζα → σύστημα πληρωμών → αποδέκτρια τράπεζα → τερματικό POS → αγοραστής και πωλητής.
Είναι ενδιαφέρον ότι η απάντηση ακολουθεί σχεδόν την ίδια διαδρομή με το αρχικό αίτημα.
Μοιάζει με την αποστολή ενός γράμματος και τη λήψη απάντησης. Πρώτα το αίτημα φτάνει στον παραλήπτη. Μετά η απάντηση επιστρέφει από τα ίδια κανάλια επικοινωνίας.
Ένατο στάδιο. Το τερματικό εμφανίζει το αποτέλεσμα
Όταν η απάντηση φτάσει στο τερματικό, αυτό εμφανίζει το αποτέλεσμα της συναλλαγής. Για παράδειγμα:
Η πληρωμή ολοκληρώθηκε με επιτυχία
ή
Η συναλλαγή απορρίφθηκε
Σε ορισμένες περιπτώσεις το τερματικό εκτυπώνει επίσης απόδειξη. Σε πολλά καταστήματα η απόδειξη εκδίδεται αυτόματα. Σε άλλα — μόνο κατόπιν αιτήματος του αγοραστή.
Το ίδιο το τερματικό εξακολουθεί να μη γνωρίζει γιατί η τράπεζα έλαβε αυτή ακριβώς την απόφαση. Απλώς εμφανίζει την απάντηση που έλαβε.
Τι συμβαίνει αν η συναλλαγή εγκριθεί
Αν η τράπεζα εγκρίνει την πληρωμή, ο αγοραστής αποκτά την εντύπωση ότι τα χρήματα πήγαν αμέσως στον πωλητή.
Στην πραγματικότητα αυτό δεν είναι απολύτως ακριβές.
Πρώτα η τράπεζα επιβεβαιώνει ότι η πληρωμή είναι δυνατή. Στη συνέχεια χρειάζονται πρόσθετες τραπεζικές διαδικασίες που εξασφαλίζουν την οριστική διευθέτηση των λογαριασμών μεταξύ των τραπεζών.
Γι' αυτό ακριβώς μπορείτε μερικές φορές να δείτε μια κατάσταση όπου η αγορά έχει ήδη πληρωθεί, το προϊόν έχει ήδη παραληφθεί, αλλά τα χρήματα δεν έχουν ακόμα χρεωθεί οριστικά από τον λογαριασμό.
Γιατί συμβαίνει αυτό θα το εξετάσουμε αναλυτικά στο επόμενο μέρος του μαθήματος.
Γιατί ολόκληρη η συναλλαγή διαρκεί μόλις λίγα δευτερόλεπτα
Αν το σκεφτείτε, η διαδικασία φαίνεται πολύ περίπλοκη. Σε αυτήν συμμετέχουν: ο αγοραστής, ο πωλητής, το τερματικό, η τράπεζα του πωλητή, το σύστημα πληρωμών, η τράπεζα του αγοραστή.
Καθένας εκτελεί το δικό του έργο.
Παρ' όλα αυτά, ολόκληρη η διαδικασία διαρκεί συνήθως από ένα έως λίγα δευτερόλεπτα.
Αυτό έγινε δυνατό χάρη στα σύγχρονα υπολογιστικά συστήματα και τα κανάλια επικοινωνίας υψηλής ταχύτητας.
Οι περισσότεροι έλεγχοι εκτελούνται αυτόματα. Τα υπολογιστικά συστήματα μπορούν να επεξεργαστούν τεράστιο αριθμό συναλλαγών σχεδόν ταυτόχρονα.
Γι' αυτό ακριβώς εκατομμύρια άνθρωποι μπορούν να πληρώνουν για αγορές σχεδόν την ίδια στιγμή.
Τι συμβαίνει αν η σύνδεση διακοπεί προσωρινά
Κάθε συναλλαγή με κάρτα απαιτεί ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των συμμετεχόντων.
Αν σε κάποιο στάδιο διακοπεί η σύνδεση, υπάρχουν διάφορα ενδεχόμενα. Για παράδειγμα:
- το τερματικό δεν μπορεί να επικοινωνήσει με την αποδέκτρια τράπεζα·
- η αποδέκτρια τράπεζα δεν μπορεί να προωθήσει το αίτημα παρακάτω·
- το σύστημα πληρωμών είναι προσωρινά μη διαθέσιμο·
- η εκδότρια τράπεζα εκτελεί τεχνικές εργασίες·
- έχει προκύψει βλάβη στο δίκτυο μετάδοσης δεδομένων.
Σε τέτοιες περιπτώσεις η συναλλαγή μπορεί: να απορριφθεί, να ακυρωθεί αυτόματα, να απαιτήσει νέα προσπάθεια μετά από λίγα δευτερόλεπτα.
Γι' αυτό μερικές φορές ο ταμίας ζητά να πλησιάσετε ξανά την κάρτα.
Αυτό δεν σημαίνει πάντα πρόβλημα με την ίδια την κάρτα. Η αιτία μπορεί να βρίσκεται σε οποιοδήποτε σημείο της υποδομής πληρωμών.
Γιατί μερικές φορές σας ζητούν να πλησιάσετε ξανά την κάρτα
Πολλοί έχουν βρεθεί στην κατάσταση όπου το τερματικό αναφέρει: «Δοκιμάστε ξανά.»
Αυτό δεν σημαίνει ότι η συναλλαγή απέτυχε οπωσδήποτε.
Οι αιτίες μπορεί να διαφέρουν. Για παράδειγμα:
- η κάρτα απομακρύνθηκε πολύ γρήγορα από το τερματικό·
- προέκυψε προσωρινή διακοπή της σύνδεσης·
- το τερματικό δεν κατάφερε να διαβάσει σωστά τα δεδομένα·
- η τράπεζα δεν πρόλαβε να απαντήσει έγκαιρα·
- η σύνδεση διακόπηκε.
Γι' αυτό ακριβώς μια δεύτερη προσπάθεια συχνά πετυχαίνει.
Ωστόσο, αν μετά την πρώτη προσπάθεια έχετε αμφιβολίες, αξίζει πάντα να ελέγξετε: εμφανίστηκε μήνυμα επιτυχούς πληρωμής, εκτυπώθηκε απόδειξη, έφτασε ειδοποίηση από την τραπεζική εφαρμογή.
Αν οι πληροφορίες είναι αντικρουόμενες, καλύτερα να διευκρινίσετε την κατάσταση με τον πωλητή και, αν χρειαστεί, να ελέγξετε το ιστορικό συναλλαγών στην τραπεζική εφαρμογή.
| Ώρα | Γεγονός |
|---|---|
| 00:00 | Ο αγοραστής πλησιάζει την κάρτα στο τερματικό. |
| 00:01 | Το τερματικό διαβάζει τα στοιχεία της κάρτας. |
| 00:01 | Διαμορφώνεται το ηλεκτρονικό αίτημα. |
| 00:02 | Το αίτημα φτάνει στην αποδέκτρια τράπεζα. |
| 00:02 | Η αποδέκτρια τράπεζα προωθεί το αίτημα στο σύστημα πληρωμών. |
| 00:02 | Το σύστημα πληρωμών το κατευθύνει στην εκδότρια τράπεζα. |
| 00:03 | Η τράπεζα ελέγχει την εγκυρότητα της κάρτας, το υπόλοιπο, τα όρια, τις ενδείξεις απάτης και τους επιτρεπόμενους τύπους συναλλαγών. |
| 00:03 | Η τράπεζα λαμβάνει την απόφαση: «Η συναλλαγή εγκρίθηκε.» |
| 00:03 | Η απάντηση επιστρέφει. |
| 00:04 | Το τερματικό εμφανίζει το μήνυμα: «Η πληρωμή ολοκληρώθηκε με επιτυχία.» |
Για τον αγοραστή, ολόκληρη η διαδικασία διήρκεσε περίπου τέσσερα δευτερόλεπτα. Ωστόσο, μέσα σε αυτό το διάστημα πραγματοποιήθηκε πλήθος αυτόματων ελέγχων μεταξύ αρκετών οργανισμών.
- 1Ο αγοραστής επιβεβαιώνει ότι θέλει να πληρώσει και πλησιάζει την κάρτα στο τερματικό.
- 2Το τερματικό διαβάζει τα στοιχεία της κάρτας μέσω τσιπ, NFC ή μαγνητικής λωρίδας — χωρίς όμως πρόσβαση στον λογαριασμό.
- 3Το τερματικό διαμορφώνει ηλεκτρονικό αίτημα: ποσό, νόμισμα, ημερομηνία και ώρα, στοιχεία κάρτας και καταστήματος.
- 4Το αίτημα φτάνει στην αποδέκτρια τράπεζα — αυτή ελέγχει την ορθότητα του μηνύματος και καθορίζει το σύστημα πληρωμών.
- 5Το σύστημα πληρωμών καθορίζει τη διαδρομή και προωθεί το αίτημα στην τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα.
- 6Η εκδότρια τράπεζα ελέγχει την κάρτα, το υπόλοιπο, τα όρια και τις ενδείξεις απάτης — αυτό ονομάζεται εξουσιοδότηση.
- 7Η τράπεζα στέλνει την απάντησή της: η συναλλαγή εγκρίθηκε ή απορρίφθηκε, χωρίς λεπτομέρειες για το υπόλοιπο του λογαριασμού.
- 8Η απάντηση επιστρέφει από την ίδια διαδρομή — μέσω του συστήματος πληρωμών και της αποδέκτριας τράπεζας προς το τερματικό.
- 9Το τερματικό εμφανίζει το αποτέλεσμα: «Η πληρωμή ολοκληρώθηκε με επιτυχία» — ολόκληρη η διαδικασία διήρκεσε μόλις λίγα δευτερόλεπτα.
Τι ακολουθεί
Τώρα γνωρίζετε ολόκληρη τη διαδρομή μιας πληρωμής με κάρτα — από τη στιγμή που πλησιάζει η κάρτα μέχρι τη λήψη της απάντησης από την τράπεζα.
Παραμένει όμως ένα σημαντικό ερώτημα.
Μερικές φορές ο αγοραστής λαμβάνει το προϊόν αμέσως, ενώ τα χρήματα χρεώνονται οριστικά μόνο μετά από κάποιο διάστημα.
Γιατί συμβαίνει αυτό;
Γιατί μπορείτε μερικές φορές να δείτε στην τραπεζική εφαρμογή κατάσταση όπως «Η συναλλαγή επεξεργάζεται», «Τα κεφάλαια έχουν δεσμευτεί» ή «Αναμονή επιβεβαίωσης»;
Την απάντηση σε αυτά τα ερωτήματα θα την εξετάσουμε αναλυτικά στο επόμενο μέρος του μαθήματος — «Γιατί τα χρήματα δεν χρεώνονται αμέσως».
- η κάρτα απλώς ξεκινά τη συναλλαγή πληρωμής — την απόφαση τη λαμβάνουν οι τράπεζες
- το τερματικό διαβάζει τα δεδομένα και διαμορφώνει το αίτημα, χωρίς να γνωρίζει το υπόλοιπο
- η αποδέκτρια τράπεζα δέχεται το αίτημα από το τερματικό και το προωθεί παρακάτω
- το σύστημα πληρωμών μεταφέρει το μήνυμα μεταξύ των τραπεζών
- η εκδότρια τράπεζα εκτελεί τους ελέγχους (κάρτα, κεφάλαια, όρια, απάτη) και αποφασίζει
- η απάντηση επιστρέφει από την ίδια αλυσίδα προς το τερματικό
- το «Η πληρωμή ολοκληρώθηκε με επιτυχία» εμφανίζεται μόνο μετά από θετική απάντηση της τράπεζας
- η εξουσιοδότηση σημαίνει ότι η συναλλαγή επιτρέπεται, όχι ακόμα οριστική χρέωση των χρημάτων